Dégâts des eaux : ce que couvre l'assurance habitation et qui vous indemnise
Les dégâts des eaux sont couverts par la garantie dégâts des eaux de l'assurance habitation : fuites, ruptures de canalisations, débordements et, quand elles sont accidentelles, infiltrations. La réparation de ce qui a fui reste en général à votre charge. C'est le sinistre le plus fréquent : 39 % des sinistres habitation en 2025, pour un coût moyen de 1 263 € (France Assureurs, juillet 2026).
39 %des sinistres habitation en 2025
1 263 €coût moyen d'un dégât des eaux
5 joursouvrés au minimum pour déclarer
1,6 millionde dégâts des eaux par an (calcul)
L'essentiel
La garantie dégâts des eaux indemnise les dommages causés par une eau qui s'échappe accidentellement : d'une canalisation, d'un appareil, d'une baignoire qui déborde, ou à travers une toiture pendant une forte pluie. Elle ne paie pas le plombier qui remplace le tuyau. Selon l'origine de l'eau, interviennent votre assureur, celui du voisin ou celui de la copropriété.
35,6dégâts des eaux pour 1 000 contrats en 2025
25,9 %du coût total des sinistres habitation en 2025
1 600 €au-delà, l'assureur ordonne en général une expertise
5 000 € HTplafond de la convention IRSI entre assureurs
À retenir
Le locataire doit être assuré contre les dégâts des eaux ; pour le propriétaire qui occupe une maison, c'est facultatif.
Faites réparer la fuite tout de suite, mais attendez l'accord de l'assureur avant de refaire peintures, sols ou plafonds.
Déclarez toujours le sinistre à votre propre assureur, même si l'eau vient de chez un voisin.
Qu'est-ce qu'un dégât des eaux pour l'assureur ?
Pour un assureur, un dégât des eaux est un dommage causé par l'action de l'eau qui s'échappe de façon accidentelle : fuite, rupture de canalisation, débordement, infiltration soudaine. Une humidité qui s'installe lentement, la condensation ou l'usure d'une installation relèvent rarement de cette garantie.
Dégât des eaux : dommage matériel causé par une eau qui sort accidentellement d'une installation ou d'un appareil, ou qui traverse le bâtiment. Exemple : le flexible du lave-linge cède pendant la nuit, l'eau traverse le plancher et tache le plafond de l'appartement du dessous.
Dégât des eaux : ce que couvre la garantie, ce qu'elle couvre rarement
Situation
Garantie dégâts des eaux
Source
Fuite ou rupture d'une canalisation intérieure, y compris à cause du gel
Couvert
DGCCRF
Débordement d'une baignoire, d'un lave-linge, d'un évier
Couvert
Service-public.fr, DGCCRF
Infiltration par la toiture, une terrasse ou un ciel vitré pendant une forte pluie
Couvert si l'événement est soudain et accidentel
Service-public.fr, DGCCRF
Débordement des gouttières et chéneaux
Couvert dans les contrats décrits par l'INC
INC
Infiltration par les joints autour de la baignoire ou à travers le carrelage
Selon le contrat
DGCCRF
Infiltration due à un manque d'entretien ou à la vétusté
Généralement exclu
Service-public.fr
Condensation, humidité, porosité des murs
Souvent exclu
INC
Refoulement ou engorgement d'une canalisation souterraine
Souvent exclu
INC
Fuite de fioul ou d'un autre liquide que l'eau
Souvent exclu
INC
Réparation du tuyau, de l'appareil ou de la partie du bâtiment qui a fui
Non
DGCCRF
Sources : Service-public.fr, fiche « Assurance dégâts des eaux » (vérifiée le 25 juillet 2025) ; DGCCRF, « Assurance multirisque habitation : renseignez-vous » (mise à jour le 4 août 2023) ; INC, « L'assurance dégâts des eaux » (publiée le 16 juin 2018, modifiée le 27 février 2019). « Souvent exclu » : exclusion fréquente, à vérifier dans vos conditions générales.
Humidité ou dégât des eaux ?
Des taches qui s'étendent lentement sans fuite identifiable posent un autre problème : condensation, ventilation, infiltration chronique. Les règles sont expliquées sur notre page mérule, moisissure et humidité. Une inondation par crue relève quant à elle de la garantie catastrophes naturelles quand un arrêté la reconnaît.
Quelles garanties jouent après un dégât des eaux ?
Trois garanties peuvent intervenir : la garantie dégâts des eaux pour vos biens, les risques locatifs pour le logement loué, la responsabilité civile ou le recours des voisins pour les dégâts causés aux autres. Une multirisque habitation les réunit ; un contrat limité aux risques locatifs n'en contient qu'une.
Les garanties d'assurance habitation mobilisées par un dégât des eaux
Garantie
Ce qu'elle paie
Pour qui
Dégâts des eaux (dommages aux biens)
Vos meubles, vêtements, appareils et, si le contrat l'assure, le bâtiment
Plombier en urgence, relogement provisoire, selon les plafonds du contrat
Selon la formule
Sources : loi n° 89-462 du 6 juillet 1989, art. 7 ; loi n° 65-557 du 10 juillet 1965, art. 9-1 ; Service-public.fr, fiches sur l'assurance dégâts des eaux et sur les garanties complémentaires du locataire (vérifiées le 25 juillet et le 5 décembre 2025) ; sites et documents des assureurs cités, lus le 2 octobre 2026.
La garantie dégâts des eaux figure dès les formules d'entrée de gamme. Pour un locataire de T2, une formule essentielle, qui comprend les risques locatifs et le recours des voisins, coûte dès 85 € par an selon notre modèle 2026, et une formule intermédiaire avec le vol environ 120 €. Le détail par logement est sur la page prix de l'assurance habitation.
Propriétaire d'une maison
Service-public.fr qualifie l'assurance dégâts des eaux de facultative pour le propriétaire qui vit dans son logement hors copropriété. Le ministère de l'Économie recommande toutefois l'assurance habitation : sans elle, une fuite dans une cloison se paie entièrement de votre poche. Voir assurance du propriétaire.
Qui vous indemnise : le principe selon l'origine de l'eau
Déclarez le sinistre à votre propre assureur, même si l'eau vient d'ailleurs. Pour les sinistres entre logements d'un immeuble d'habitation, la convention IRSI désigne un assureur gestionnaire qui gère le dossier et indemnise ; il se fait ensuite rembourser par l'assureur du responsable, ou non, selon le montant.
Qui intervient après un dégât des eaux, selon l'origine de l'eau (résumé)
D'où vient l'eau
Vos dommages
Les dommages des autres
De chez vous, sans toucher personne
Votre assureur ; pour le logement loué, la garantie risques locatifs
Aucun
De chez vous, jusque chez le voisin
Votre assureur
Votre responsabilité civile ou votre recours des voisins
De chez le voisin
Votre assureur, qui peut se retourner contre le responsable
L'assureur du voisin pour ses propres dommages
Des parties communes de l'immeuble
Votre assureur ; le syndic déclare à l'assureur de l'immeuble
L'assureur de la copropriété, assureur gestionnaire
D'un endroit inconnu
Recherche de fuite : en copropriété, organisée par l'assureur de l'occupant
Le coût revient à l'assureur du lot d'où vient la fuite
Sources : Service-public.fr, fiches « Assurance dégâts des eaux » (vérifiée le 25 juillet 2025) et « Copropriété : quelle assurance pour les parties communes ou privatives ? » (vérifiée le 22 juillet 2025) ; Code des assurances, article L121-12.
Le détail par situation, location, copropriété, voisin absent ou non assuré, est sur la page dégât des eaux : qui paie. Les seuils de la convention entre assureurs sont expliqués sur la page convention IRSI.
Locataire avec les seuls risques locatifs
Cette garantie paie les dégâts du logement loué dont vous répondez, versés au propriétaire. Elle ne rembourse ni votre canapé ni le parquet du voisin du dessous : pour cela, il faut une garantie dommages et un recours des voisins.
Comment un dégât des eaux est indemnisé
L'assureur indemnise vos dommages selon votre contrat, franchise déduite, dans le délai prévu au contrat, en général un mois selon Service-public.fr. Il n'envoie pas toujours un expert : il en désigne un, en général, quand les dommages dépassent 1 600 €.
Expertise : elle n'est pas automatique. L'assureur la décide et paie l'expert qu'il désigne ; l'expert constate, recherche les causes et évalue les dommages. Voir l'expert de l'assurance.
Franchise : la plupart des contrats en prévoient une. Elle peut sauter si un tiers identifié est responsable et que votre contrat le prévoit : voir franchise.
Vétusté : vos biens sont remboursés vétusté déduite, sauf valeur à neuf prévue au contrat.
Capital insuffisant : si vos biens valent plus que le capital déclaré, l'indemnité baisse en proportion (article L121-5). Faites le calcul avec l'outil capital mobilier.
Désaccord : contre-expertise à vos frais en principe, réclamation écrite, puis médiateur de l'assurance.
Les travaux attendent l'accord
Service-public.fr prévient : « Si les travaux sont réalisés avant ce constat, vous risquez une réduction ou un refus d'indemnisation des frais de remise en état ». Seule la réparation de la fuite, mesure d'urgence, se fait sans attendre.
Le dégât des eaux en chiffres : le sinistre le plus fréquent
Le dégât des eaux reste le premier sinistre de l'assurance habitation : 39 % des sinistres en 2025, pour un coût moyen de 1 263 €, selon France Assureurs. Sa part recule : il représentait 44 % des sinistres en 2024.
Les dégâts des eaux dans l'assurance habitation en France, 2024 et 2025
Indicateur
2024
2025
Part dans le nombre de sinistres habitation
44 %
39 %
Part dans le coût total des sinistres
30 %
25,9 %
Sinistres pour 1 000 contrats
non relevé
35,6
Coût moyen d'un sinistre
non relevé
1 263 €
Nombre de dégâts des eaux dans l'année
non relevé
environ 1,6 million (calcul)
Sources : France Assureurs, « L'assurance habitation en 2025 » (publié le 24 juillet 2026) et « L'assurance habitation en 2024 » (publié le 1er août 2025). Nombre annuel : calcul Portail Habitat, 39 % de 4,2 millions de sinistres.
Lecture : un incendie coûte en moyenne 14 069 €, onze fois plus qu'un dégât des eaux, mais il est dix fois plus rare (3,5 sinistres pour 1 000 contrats). Rapporté à chaque contrat, le dégât des eaux représente environ 45 € de sinistres par an en moyenne (calcul Portail Habitat : 35,6 pour 1 000 multiplié par 1 263 €).
Le dossier dégât des eaux : quel guide pour quelle question
Chaque situation a sa page détaillée, avec ses règles, ses sources et une check-list.
Votre contrat est-il prêt pour un dégât des eaux ?
Prenez vos conditions particulières et générales, et cochez ce que vous avez vérifié.
Ce que dit la loi
La loi impose l'assurance contre les dégâts des eaux au locataire, et une responsabilité civile au copropriétaire. Le Code des assurances fixe ensuite les règles d'indemnisation communes à tous les contrats.
Loi n° 89-462 du 6 juillet 1989, article 7, g
« s'assurer contre les risques dont il doit répondre en sa qualité de locataire et d'en justifier lors de la remise des clés puis, chaque année, à la demande du bailleur. »
En clair : ces risques locatifs comprennent les dommages causés au logement par un dégât des eaux, avec l'incendie et l'explosion (Service-public.fr). Le locataire doit donc toujours être couvert pour ce risque.
Loi n° 65-557 du 10 juillet 1965, article 9-1
« Chaque copropriétaire est tenu de s'assurer contre les risques de responsabilité civile dont il doit répondre en sa qualité soit de copropriétaire occupant, soit de copropriétaire non-occupant. »
En clair : en immeuble, chaque copropriétaire, qu'il habite son lot ou le loue, doit être assuré pour les dégâts qu'une fuite partie de chez lui causerait aux voisins ou aux parties communes.
Code des assurances, article L121-5
« S'il résulte des estimations que la valeur de la chose assurée excède au jour du sinistre la somme garantie, l'assuré est considéré comme restant son propre assureur pour l'excédent, et supporte, en conséquence, une part proportionnelle du dommage, sauf convention contraire. »
En clair : si vous avez déclaré un capital mobilier trop bas, l'assureur réduit l'indemnité de votre dégât des eaux dans la même proportion.
Non, en règle générale. Selon la DGCCRF, la garantie dégâts des eaux « n'a pas pour objet l'indemnisation des réparations de la partie de la construction ou de l'appareil à l'origine du dommage ». Le plombier qui change le tuyau reste à votre charge ; les dégâts causés par l'eau sont indemnisés. La recherche d'une fuite cachée peut, elle, être prise en charge selon le contrat.
Oui, pour les installations situées à l'intérieur des locaux : la DGCCRF cite les fuites et ruptures de canalisations, « que les fuites et ruptures soient ou non dues au gel ». Les canalisations extérieures ou enterrées sont plus souvent exclues ou vendues en option. Si vous avez un jardin ou une dépendance non chauffée, vérifiez ce point dans vos conditions générales.
Non, s'il vit dans une maison hors copropriété : Service-public.fr qualifie cette assurance de facultative pour lui. En copropriété, chaque copropriétaire doit au minimum une responsabilité civile (loi du 10 juillet 1965, article 9-1), qui couvre les dégâts qu'une fuite de son lot causerait aux voisins. Le locataire, lui, doit toujours être assuré.
Non, pas automatiquement. Une inondation exceptionnelle est indemnisée au titre des catastrophes naturelles quand un arrêté reconnaît l'événement pour votre commune : vous avez alors 30 jours après sa publication pour déclarer. Sans arrêté, seules les garanties de votre contrat jouent, selon leurs conditions. Voir que faire en cas d'inondation.
1 263 € en 2025 : c'est le coût moyen d'un sinistre dégâts des eaux publié par France Assureurs en juillet 2026, loin derrière l'incendie (14 069 €). Ce montant englobe tous les dommages indemnisés, pas seulement la réparation d'un plafond. Pour votre cas, seuls les devis et, au-delà d'environ 1 600 €, l'expertise donnent le chiffre réel.
