Franchise d'assurance habitation : définition, types et montants
La franchise est la somme qui reste à votre charge après l'indemnisation d'un sinistre : avec 150 € de franchise et 1 000 € de dommages, l'assureur verse 850 €. Son montant est fixé par votre contrat, sauf en catastrophe naturelle : la loi impose 380 € (1 520 € pour la sécheresse), sans réduction possible (Code des assurances, article A125-6).
380 €franchise catastrophe naturelle, fixée par la loi
75 à 450 €au choix chez Luko by Allianz Direct
0 à 3 000 €au choix chez MMA
80 ou 160 €au choix à la MAIF
L'essentiel
Un contrat compte souvent plusieurs franchises : une générale, une pour les événements climatiques, parfois une pour le vol ou la responsabilité civile. La franchise fait baisser la cotisation, puisque les petits sinistres restent à votre charge. Le bon niveau est celui que vous pouvez payer sans difficulté le jour d'un sinistre, comparé au coût des sinistres les plus fréquents.
380 €franchise catastrophe naturelle, 1 520 € pour la sécheresse
1 263 €coût moyen d'un dégât des eaux en 2025
576 €coût moyen d'un bris de glace en 2025
2 093 €coût moyen d'un vol en 2025
À retenir
La franchise se lit dans vos conditions particulières, garantie par garantie.
Absolue, elle est déduite de chaque indemnité ; relative, elle ne joue que pour les petits sinistres.
Aucune option ne supprime la franchise catastrophe naturelle.
Qu'est-ce que la franchise d'une assurance habitation ?
« La franchise est la somme qui reste à votre charge après l'indemnisation de l'assureur » (Service-public.fr). Le Code des assurances l'autorise : le contrat peut prévoir que l'assuré « supporte une déduction fixée d'avance sur l'indemnité du sinistre » (article L121-1).
Franchise : somme fixée par le contrat qui reste à votre charge sur chaque sinistre indemnisé. Exemple : avec une franchise de 150 € et 1 000 € de dommages, l'assureur verse 850 €.
Franchise, plafond, capital, vétusté : quatre limites à ne pas confondre
Notion
Ce que c'est
Effet sur l'indemnité
Franchise
Somme qui reste à votre charge
Déduite de l'indemnité, ou seuil en dessous duquel rien n'est versé
Plafond
Montant maximal remboursé pour une garantie ou une catégorie de biens
S'il est trop bas, indemnité réduite en proportion (voir capital mobilier)
Vétusté
Dépréciation d'un bien liée à son âge et à son usure
Déduite, sauf garantie valeur à neuf (voir valeur à neuf)
Sources : Code des assurances, articles L121-1 et L121-5 ; Service-public.fr, fiches « Franchise d'assurance » (vérifiée le 21 octobre 2025) et « Vol ou cambriolage » (vérifiée le 10 septembre 2025).
Franchise absolue ou relative : deux mécanismes
La franchise absolue est déduite de chaque indemnité ; Service-public.fr la décrit comme « systématiquement déduite de votre indemnisation pour chaque sinistre ». La franchise relative est un seuil : en dessous, rien n'est versé ; au-dessus, le sinistre est remboursé en entier.
Indemnité versée selon le type de franchise, pour une franchise de 300 € (euros)
Dommages
Franchise absolue de 300 €
Franchise relative de 300 €
250 €
0 €
0 €
800 €
500 €
800 €
2 093 € (vol de coût moyen en 2025)
1 793 €
2 093 €
Calcul Portail Habitat, avant plafonds et vétusté. Coût moyen d'un vol : France Assureurs, « L'assurance habitation en 2025 » (24 juillet 2026).
Une franchise par garantie
Le même contrat peut prévoir des franchises différentes selon la garantie. Exemples relevés le 2 octobre 2026 :
Événements climatiques : 486 € contre 304 € de franchise générale dans la formule Eco de la GMF ; voir tempête, grêle, neige.
Vol répété : 300 € pour un 2e vol en 12 mois dans l'Assurance Habitation Jeunes de la MAIF, dont la franchise de base est de 100 €.
Responsabilité civile : 174 € dans l'exemple de prix de la formule Protection Indispensable de Groupama, 0 € dans ses formules supérieures.
Où lire votre franchise
Le montant figure dans vos conditions particulières ou sur le devis. Certains assureurs ne le publient pas sur leur site : c'est le cas de la Macif et de la Caisse d'Épargne, qui renvoient aux conditions particulières. Pour lire un devis ligne par ligne, voir devis d'assurance habitation.
Combien de franchise ? Les montants relevés en 2026
Les franchises générales relevées vont de 0 € à 500 € dans les offres courantes, et jusqu'à 3 000 € au choix chez MMA. Ces montants dépendent de la formule et du profil : ils ne se comparent qu'à garanties égales.
Franchises de l'assurance habitation relevées chez les assureurs (2026)
Assureur ou distributeur
Franchise
Contexte
MMA
0, 160, 320, 640, 1 000, 2 000 ou 3 000 €
Au choix, conditions générales de juin 2026
Luko by Allianz Direct
75 à 450 €
« Franchise personnalisable » ; 300 € dans le prix d'appel
Papernest
75, 150, 225 ou 300 €
Au choix
Acheel
50 à 500 €
Modulable, selon LesFurets et Selectra
MAIF
80 € ou 160 €
Au choix ; 100 € dans l'offre Jeunes
Generali
139 €
Exemple de tarif 2025, locataire de 2 pièces
MAE
140 €
Aucune au premier sinistre après 5 ans sans sinistre
Allianz
À partir de 225 €
280 € dans plusieurs exemples de prix d'août 2026
La Banque Postale
240 €
Prix d'appel, locataire d'un 3 pièces ; 120 € pour l'offre Jeunes
BoursoBank
300 €
Prix d'appel ; franchise ajustable
GMF
304 €, 486 € en tempête, grêle, neige
Formule Eco, tarif au 1er avril 2026
Groupama
354 € en dommages
Exemples de prix des trois formules
AXA
380 € en incendie et événements climatiques
Rachetable
Cardif (offre en ligne avec Lemonade)
500 €
Exemples de prix
Sources : sites, documents d'information et exemples de prix des assureurs, relevés le 2 octobre 2026 (Acheel : LesFurets et Selectra, 2026). Exemples de profils, pas des moyennes de marché.
Assurance habitation sans franchise : ce qui existe vraiment
Une assurance sans aucune franchise n'existe pas : la franchise catastrophe naturelle « ne peut pas être supprimée ou réduite par le contrat » (Service-public.fr). En revanche, plusieurs assureurs suppriment la franchise contractuelle, en option, au choix ou après quelques années sans sinistre.
Les formules qui suppriment ou remboursent la franchise contractuelle
Mécanisme
Exemples relevés
Option « sans franchise »
Groupama (contre surcoût), AGPM
Franchise à 0 € au choix
MMA
Pas de franchise au premier sinistre après une période sans sinistre
MAE (5 ans), LCL (3 ans), Crédit Agricole en formule Optimale (« cadeau de franchise » après 3 ans)
Franchise à 0 € ou remboursée pour les clients multi-contrats
Suravenir (0 € après 4 ans sans sinistre, au moins 2 contrats) ; Sogessur, Société Générale (remboursement après 3 ans sans sinistre, au moins 2 contrats)
Réparation par le réseau de l'assureur
Direct Assurance : franchise annulée quand la réparation passe par son réseau, selon les conditions du contrat
Équipement de sécurité
BNP Paribas : pas de franchise vol si une télésurveillance est active
Sources : sites et documents des assureurs cités, relevés le 2 octobre 2026. Dans tous les cas, la franchise catastrophe naturelle (380 €, 1 520 € pour la sécheresse) reste due.
Aucune source fiable ne publie le prix d'un rachat de franchise : seul un devis le donne. Pour décider, comparez ce surcoût annuel à ce que la franchise vous coûterait sur un sinistre probable ; le calcul par type de sinistre est sur la page assurance habitation pas chère. Le détail de la franchise légale est sur la page catastrophe naturelle.
Franchise et tiers responsable : qui la paie ?
Quand un tiers identifié est responsable du sinistre, vous n'avez pas forcément à supporter la franchise : l'assureur peut réclamer au responsable la totalité du montant versé, et « le contrat peut alors prévoir que vous n'aurez pas de franchise à payer » (Service-public.fr).
Le recours de l'assureur : après vous avoir indemnisé, l'assureur est subrogé dans vos droits contre le responsable, « jusqu'à concurrence de cette indemnité » (article L121-12).
Votre propre recours : la subrogation ne couvre que ce que l'assureur a payé. La part restée à votre charge, franchise comprise, reste une somme que vous pouvez réclamer vous-même au responsable.
Attentat : les dommages sont couverts dans les limites de franchise et de plafond de la garantie incendie de votre contrat (article L126-2).
Une franchise peut dépasser le sinistre
Avec une franchise de 300 €, un sinistre de 250 € n'est pas indemnisé du tout. Déclarez-le quand même s'il implique un tiers ou s'il peut s'aggraver : le délai de déclaration court dès que vous en avez connaissance. Voir déclarer un sinistre.
Choisir sa franchise : la check-list
Avant de signer ou de changer de franchise, vérifiez ces points sur votre devis ou vos conditions particulières.
Ce que dit la loi
Le Code des assurances autorise la franchise, en fixe le montant pour les catastrophes naturelles et encadre le recours contre le responsable.
Code des assurances, article L121-1, alinéa 2
« Il peut être stipulé que l'assuré reste obligatoirement son propre assureur pour une somme, ou une quotité déterminée, ou qu'il supporte une déduction fixée d'avance sur l'indemnité du sinistre. »
En clair : la franchise est permise, qu'elle soit un montant fixe ou une part du sinistre ; son montant est fixé par le contrat.
Code des assurances, article A125-6
« le montant de la franchise applicable, pour chaque évènement, aux dommages matériels directs définis au troisième alinéa de l'article L. 125-1 est fixé à 380 euros »
En clair : la franchise catastrophe naturelle est la même chez tous les assureurs, 1 520 € pour la sécheresse, et le contrat ne peut pas la réduire.
Code des assurances, article L126-2
« sont couvertes dans les limites de franchise et de plafond fixées au contrat au titre de la garantie incendie. »
En clair : un attentat est indemnisé avec la franchise de la garantie incendie ; « toute clause contraire est réputée non écrite ».
Code des assurances, article L121-12
« L'assureur qui a payé l'indemnité d'assurance est subrogé, jusqu'à concurrence de cette indemnité, dans les droits et actions de l'assuré contre les tiers qui, par leur fait, ont causé le dommage ayant donné lieu à la responsabilité de l'assureur. »
En clair : l'assureur se fait rembourser par le responsable ce qu'il vous a versé ; le reste, dont la franchise, demeure votre créance.
Oui, si elle est absolue : Service-public.fr la décrit comme « systématiquement déduite de votre indemnisation pour chaque sinistre ». Avec 1 000 € de dommages, vous recevez 850 €. Une franchise relative fonctionne comme un seuil : rien en dessous, tout au-dessus. Le type de franchise figure dans vos conditions générales.
Non, pas forcément. Si le responsable est un tiers identifié, l'assureur peut lui réclamer la totalité du montant versé, et le contrat peut alors prévoir que vous n'aurez pas de franchise à payer (Service-public.fr). À défaut, la franchise restée à votre charge peut être réclamée directement au responsable.
Non, pas totalement : la franchise catastrophe naturelle de 380 € ne peut être ni supprimée ni réduite. Pour le reste, oui : franchise à 0 € au choix chez MMA, option « sans franchise » chez Groupama et à l'AGPM, aucune franchise au premier sinistre après 5 ans sans sinistre à la MAE. Le surcoût se lit sur devis.
Oui, parfois. Dans ses exemples de prix, Groupama affiche une franchise de 174 € en responsabilité civile pour la formule Protection Indispensable, et 0 € dans les formules supérieures. Lisez la ligne « responsabilité civile » de vos conditions particulières. Voir responsabilité civile.
Oui. Les dommages matériels causés par un attentat ou un acte de terrorisme sont couverts « dans les limites de franchise et de plafond fixées au contrat au titre de la garantie incendie » (article L126-2), et toute clause contraire est réputée non écrite. Cette garantie est obligatoire dans tout contrat qui couvre l'incendie.
Non, pas toujours. Une franchise plus haute baisse la cotisation, mais elle est due à chaque sinistre : avec 300 €, un bris de glace de coût moyen (576 € en 2025) ne vous rapporte que 276 €. Choisissez un montant que vous pouvez payer sans difficulté. Voir assurance habitation pas chère.
