Tempête, grêle, neige : ce que couvre l'assurance habitation, sans attendre d'arrêté
L'assurance habitation couvre les dégâts du vent dès qu'elle assure vos biens : la garantie tempête est imposée par l'article L122-7 du Code des assurances et ne demande aucun arrêté. La grêle et le poids de la neige dépendent du contrat. En 2025, un sinistre tempête, grêle ou neige a coûté en moyenne 3 343 € (+ 39,9 % en un an, France Assureurs).
3 343 €coût moyen d'un sinistre en 2025
+ 39,9 %de hausse du coût moyen en un an
1,1 Md€tempêtes Nils et Pedro, février 2026
145 km/hde vent moyen : seuil cyclone catnat
L'essentiel
Trois risques se cachent sous l'expression « tempête, grêle, neige ». La tempête est imposée par la loi dans tout contrat qui couvre vos biens. La grêle et le poids de la neige dépendent de la rédaction du contrat, sous des noms qui varient d'un assureur à l'autre. Le point à vérifier avant l'hiver est surtout la franchise, souvent plus élevée que la franchise générale.
8,3sinistres tempête, grêle, neige pour 1 000 contrats en 2025
16,2 %de la charge des sinistres habitation en 2025
80 000sinistres grêle à la Macif en mai et juin 2025
5 joursouvrés au minimum pour déclarer le sinistre
À retenir
La tempête est indemnisée sans arrêté de catastrophe naturelle, selon les conditions de votre contrat.
Grêle et neige : vérifiez la formule ; chez MMA, la formule Essentielle couvre la tempête mais pas les « événements climatiques ».
La franchise tempête peut dépasser la franchise générale : 486 € contre 304 € dans la formule Eco de la GMF.
Ce que couvre la garantie tempête, grêle et neige
La loi impose seulement la garantie tempête : tout contrat qui assure vos biens contre l'incendie ou d'autres dommages couvre « les effets du vent dû aux tempêtes, ouragans et cyclones ». La grêle et le poids de la neige sur les toitures sont couverts si votre contrat les inclut, ce qui est le cas des formules de base relevées chez Allianz, la MAE, la MACSF ou la MAIF.
Phénomènes climatiques : quelle garantie, imposée ou non
Phénomène
Garantie qui joue
Imposée par la loi ?
Vent de tempête, ouragan
Tempête
Oui, dans tout contrat qui assure vos biens (article L122-7), sans arrêté
Cyclone d'au moins 145 km/h de vent moyen sur 10 minutes ou 215 km/h en rafales
Catastrophe naturelle
Oui, après arrêté interministériel
Grêle
« Tempête, grêle, neige » ou « événements climatiques », selon le contrat
Non : dépend de la formule
Poids de la neige
Même garantie que la grêle, selon le contrat
Non : dépend de la formule
Foudre sur les appareils
Dommages électriques, selon la formule
Non
Pluies, inondation
Catastrophe naturelle après arrêté, ou garantie propre du contrat (« pluies exceptionnelles » chez Sogessur, « inondation » à la Matmut)
Catastrophe naturelle : oui ; garantie propre : non
Sources : Code des assurances, articles L122-7 et L125-1 ; documents et pages produits des assureurs cités, relevés le 2 octobre 2026.
La définition de la tempête est dans votre contrat
Pour la garantie tempête ordinaire, le Code des assurances ne fixe aucune vitesse de vent : c'est le contrat qui dit à partir de quand il y a tempête. Lisez cette définition dans vos conditions générales avant l'hiver. La même vérification vaut pour la foudre : voir dommages électriques.
Franchise tempête, grêle, neige : ce que prévoient les contrats
La franchise tempête est fixée par le contrat, et elle est souvent plus élevée que la franchise générale. Dans les documents relevés, elle va de 250 € (document ancien) à 486 €, et certains assureurs permettent de la racheter.
Franchises tempête, grêle, neige relevées dans des contrats d'assurance habitation
Assureur
Contrat ou document
Franchise générale
Franchise tempête, grêle, neige
GMF
Domo Pass, formule Eco (tarif au 1er avril 2026)
304 €
486 €
AXA
Ma Maison (document d'information d'octobre 2025)
Non relevée
380 € en incendie et événements climatiques, rachetable
MAIF
Assurance Habitation Jeunes
100 €
380 € en événements climatiques et catastrophes naturelles
Pacifica (Crédit Agricole)
Document d'information de 2018, antérieur à la gamme actuelle
150 €
250 €
Sources : sites et documents d'information des assureurs, relevés le 2 octobre 2026. Exemples, pas une moyenne de marché : la franchise de votre contrat figure dans vos conditions particulières.
Exemple : pour un sinistre de coût moyen (3 343 € en 2025), une franchise de 486 € laisse 2 857 € d'indemnité, une franchise de 380 € en laisse 2 963 € (calcul Portail Habitat, avant plafonds et vétusté). La notion de franchise est détaillée sur la page franchise de l'assurance habitation ; l'arbitrage entre franchise et prix, sur la page assurance habitation pas chère.
Tempêtes et grêle : des sinistres de plus en plus coûteux
Les sinistres tempête, grêle et neige sont environ quatre fois moins fréquents que les dégâts des eaux, mais plus de deux fois et demie plus coûteux : 3 343 € en moyenne en 2025, contre 1 263 € (France Assureurs, calcul Portail Habitat). Leur coût moyen a augmenté de 39,9 % en un an.
Tempête, grêle, neige : chiffres clés 2025 et 2026
Indicateur
Valeur
Source
Fréquence en 2025
8,3 sinistres pour 1 000 contrats
France Assureurs, juillet 2026
Coût moyen en 2025
3 343 € (+ 39,9 %)
France Assureurs, juillet 2026
Part de la charge des sinistres habitation
16,2 %
France Assureurs, juillet 2026
Tempêtes Nils et Pedro (février 2026)
1,1 milliard d'euros estimé au 5 mars 2026
France Assureurs, communiqué du 25 mars 2026
Grêle en 2025
2,2 milliards d'euros
Assurland, baromètre du 20 juillet 2026
Épisodes de grêle de mai et juin 2025
Environ 80 000 sinistres à la Macif
E.Niort, 13 avril 2026
Montants : coûts des sinistres pour les assureurs. Données France Assureurs issues de la Fédération française de l'assurance.
Cyclones : quand la tempête devient une catastrophe naturelle
Un cyclone relève du régime des catastrophes naturelles lorsque ses vents maximaux de surface ont atteint ou dépassé 145 km/h en moyenne sur dix minutes ou 215 km/h en rafales. En dessous, c'est la garantie tempête du contrat qui joue, sans arrêté (article L122-7).
Le cyclone Garance l'illustre. Le 28 février 2025 à La Réunion, il a produit des rafales maximales locales de 234 km/h ; 24 communes ont été reconnues en état de catastrophe naturelle, et les dommages assurés sont estimés entre 340 et 480 millions d'euros (Caisse centrale de réassurance, bilan Cat Nat 1982-2025).
Le sinistré d'une commune reconnue déclare dans les 30 jours suivant l'arrêté et supporte la franchise légale de 380 € : voir la page catastrophe naturelle.
Les particularités locales sont détaillées sur nos pages La Réunion, Guadeloupe et Martinique. Aucune moyenne de prix fiable n'est publiée pour l'outre-mer.
Après une tempête ou un orage de grêle : que faire
Déclarez le sinistre dans le délai de votre contrat, au moins 5 jours ouvrés après en avoir eu connaissance, sans attendre aucun arrêté. Photographiez les dégâts et conservez les biens abîmés jusqu'au passage de l'expert.
Déclarez le sinistre à votre propre assureur. S'il estime le voisin responsable, par exemple pour un arbre mal entretenu, il peut se retourner contre lui après vous avoir indemnisé (article L121-12). Lorsque le responsable est un tiers identifié, le contrat peut prévoir que vous n'aurez pas de franchise à payer (Service-public.fr).
Ce que dit la loi
Le Code des assurances impose la garantie tempête, fixe un délai minimal de déclaration et organise le recours de l'assureur contre un éventuel responsable.
Code des assurances, article L122-7 (version en vigueur depuis le 4 mars 2022)
« ouvrent droit à la garantie de l'assuré contre les effets du vent dû aux tempêtes, ouragans et cyclones, sur les biens faisant l'objet de tels contrats, sauf en ce qui concerne les effets du vent dû à un événement cyclonique pour lequel les vents maximaux de surface enregistrés ou estimés sur la zone sinistrée ont atteint ou dépassé 145 km/h en moyenne sur dix minutes ou 215 km/h en rafales, qui relèvent des dispositions des articles L. 125-1 et suivants du présent code. »
En clair : la tempête est couverte d'office ; les cyclones les plus violents basculent dans le régime des catastrophes naturelles.
Code des assurances, article L113-2 (version en vigueur depuis le 1er avril 2018)
« Ce délai ne peut être inférieur à cinq jours ouvrés. »
En clair : votre contrat fixe le délai de déclaration, mais jamais moins de 5 jours ouvrés à partir du moment où vous avez connaissance du sinistre.
Code des assurances, article L121-12
« L'assureur qui a payé l'indemnité d'assurance est subrogé, jusqu'à concurrence de cette indemnité, dans les droits et actions de l'assuré contre les tiers qui, par leur fait, ont causé le dommage ayant donné lieu à la responsabilité de l'assureur. »
En clair : votre assureur vous paie, puis réclame la somme au responsable, s'il y en a un.
Non. La garantie tempête de votre contrat joue dès le sinistre, sans décision publique : l'article L122-7 l'impose dans tout contrat qui assure vos biens. Seuls les cyclones les plus violents, à partir de 145 km/h de vent moyen sur 10 minutes ou 215 km/h en rafales, relèvent du régime des catastrophes naturelles, avec arrêté et franchise légale.
Oui, si votre contrat le prévoit, sous la garantie « tempête, grêle, neige » ou « événements climatiques » : la loi n'impose que la tempête. Vérifiez la formule : chez MMA, la formule Essentielle comprend la tempête, mais les « événements climatiques » n'arrivent qu'en formule Équilibre. Regardez aussi la franchise propre à cette garantie.
Non. Déclarez le sinistre à votre propre assureur, au titre de la garantie tempête de votre contrat. S'il estime que le voisin est responsable, par exemple pour un arbre mal entretenu, il peut se retourner contre lui après vous avoir indemnisé (article L121-12). Le contrat peut alors prévoir que vous ne payez pas de franchise.
Oui, si votre contrat comprend une garantie ou une option jardin. Plusieurs assureurs la proposent à part : option jardin à la GMF, « aménagements extérieurs et jardin » à la Macif, Pack Jardin couvrant haies, arbres et arbustes chez Suravenir. Sans cette extension, lisez les exclusions de vos conditions générales. Voir piscine et jardin.
Oui, si votre contrat inclut la neige dans ses garanties climatiques : Allianz, la MAE et la MACSF la citent dans leur socle « tempête, grêle, neige », la MAIF dans ses « événements climatiques ». Pour un locataire, la toiture relève de l'assurance du propriétaire. Voir dégâts de toiture.
5 jours ouvrés au minimum, à compter du moment où vous avez connaissance du sinistre, le délai exact étant fixé par votre contrat (article L113-2). Aucun arrêté n'est à attendre. Déclarez par écrit, avec des photos et une première liste des dégâts, et gardez une copie de l'envoi.
