Assurance habitation en Martinique : cyclones, séisme et équipements de la maison
En Martinique, votre assurance habitation couvre le vent d'un cyclone par sa garantie tempête, puis par la garantie catastrophes naturelles à partir de 145 km/h de vent moyen ou 215 km/h en rafales, après un arrêté. Elle ne paie que les biens assurés : 39,2 % des résidences principales ont un chauffe-eau solaire (INSEE, 2023), à faire figurer au contrat.
39,2 %des résidences principales ont un chauffe-eau solaire
33,8 %ont au moins une pièce climatisée
145 km/hvent moyen : seuil catastrophe naturelle
7,7 %des ménages logés gratuitement
L'essentiel
En Martinique, la maison est souvent équipée pour le climat : chauffe-eau solaire sur le toit, climatisation, parfois un logement prêté par la famille. Ce sont ces situations qui posent problème après un cyclone : un équipement non déclaré, une garantie dommages électriques absente, ou un occupant qui ne sait pas quel contrat le couvre.
53,5 %des ménages sont propriétaires (INSEE, recensement 2023)
60,0 %des résidences principales sont des maisons (INSEE 2023)
15,0 %de logements vacants, soit 33 338 logements (calcul INSEE)
Novembre 2007séisme de Martinique, inscrit dans l'historique des événements de la CCR
À retenir
Garantie tempête et garantie catastrophes naturelles sont incluses d'office dans tout contrat qui assure vos biens.
Elles n'indemnisent que les biens assurés : un chauffe-eau solaire ou un climatiseur doit être compris dans le contrat.
Une surtension qui grille un appareil relève de la garantie dommages électriques, souvent en option.
Le vent d'un cyclone : quelle garantie, quelle franchise ?
Garantie tempête : garantie obligatoirement incluse dans les contrats qui assurent vos biens, elle couvre le vent dû aux tempêtes, ouragans et cyclones. Exemple : des tôles arrachées par un vent moyen de 100 km/h avec des rafales à 150 km/h relèvent de cette garantie, avec la franchise de votre contrat (voir tempête, grêle et neige).
Catastrophe naturelle cyclonique : quand les vents maximaux, enregistrés ou estimés sur votre zone, atteignent 145 km/h en moyenne sur 10 minutes ou 215 km/h en rafales, les dégâts dus au vent relèvent du régime des catastrophes naturelles. Il faut alors un arrêté interministériel pour votre commune.
Ce qui change quand le seuil est atteint
Franchise : 380 € par événement, fixée par la loi, au lieu de la franchise tempête de votre contrat.
Déclaration : au plus tard 30 jours après la publication de l'arrêté, au lieu du délai prévu au contrat (5 jours ouvrés au moins).
Délais de l'assureur : 1 mois pour vous informer et ordonner une expertise, 1 mois pour proposer une indemnité, puis 21 jours pour payer après votre accord.
Relogement : si votre résidence principale devient inhabitable, les frais de relogement d'urgence sont pris en charge pendant 6 mois.
Bon à savoir
Les inondations, coulées de boue et submersions marines provoquées par un cyclone relèvent des catastrophes naturelles quelle que soit la vitesse du vent, dès qu'un arrêté les reconnaît. Voir catastrophe naturelle et assurance et la fiche inondation.
Chauffe-eau solaire, climatiseur : les équipements à faire couvrir
Après un cyclone, votre assurance indemnise les biens couverts par votre contrat, et seulement eux (Service-public.fr, fiche F3076). Un équipement fixé au toit ou au mur doit donc être compris dans le bâtiment ou les biens assurés, avec un capital suffisant.
Équipements fréquents des résidences principales en Martinique et garanties à vérifier
Équipement
Part des résidences principales
Garantie à vérifier
Chauffe-eau solaire
39,2 %
Inclus dans le bâtiment assuré ; tempête et catastrophe naturelle
Pièce climatisée
33,8 %
Dommages électriques (surtension, foudre), souvent en option
Source : INSEE, dossier complet du département de la Martinique, recensement 2023 (360 630 habitants, 171 743 résidences principales).
Contenu du congélateur : service-public cite cette garantie parmi les options facultatives des contrats de locataire. Vérifiez la vôtre.
Séisme : indemnisé seulement après un arrêté
Un séisme est un péril couvert par le régime des catastrophes naturelles, selon la CCR. Votre contrat l'indemnise si un arrêté interministériel reconnaît l'état de catastrophe naturelle pour votre commune, avec 380 € de franchise. La base des événements de la CCR mentionne le séisme de Martinique de novembre 2007.
Photographiez fissures et dégâts avant tout rangement ; conservez les objets cassés.
Prévenez votre assureur, puis suivez la demande de reconnaissance déposée par la mairie.
Déclarez vos dommages au plus tard 30 jours après la publication de l'arrêté au Journal officiel.
La zone de sismicité et les plans de prévention de votre commune se consultent sur Géorisques. En cas de refus d'assurance lié au risque de catastrophe naturelle, le Bureau central de tarification peut imposer la couverture : voir le bloc « Ce que dit la loi ».
Logement prêté, logement vide : qui est couvert ?
En Martinique, 7,7 % des ménages sont logés gratuitement et 15,0 % des logements sont vacants (INSEE, 2023). Dans ces deux situations, la question n'est pas l'obligation d'assurance, mais de savoir quel contrat paiera après un cyclone.
Logé gratuitement : sans bail ni loyer, l'obligation d'assurance du locataire ne vous vise pas. Le bâtiment n'est couvert que si son propriétaire l'a assuré ; vos affaires et votre responsabilité, que si un contrat les prévoit. Voir hébergé à titre gratuit.
Logement vide : certains contrats excluent le vol après une inoccupation prolongée, par exemple au-delà de 90 jours. Voir assurer un logement vacant.
Résidence secondaire : pas d'obligation légale d'assurance hors copropriété, mais un cyclone ne fait pas de différence. Voir résidence secondaire.
Non assuré
En outre-mer, un sinistré non assuré peut solliciter le fonds de secours pour l'outre-mer, en s'adressant à sa mairie (Service-public.fr, fiche F3076). Ce secours ne remplace pas une indemnisation. Voir vivre sans assurance habitation.
Check-list : votre maison avant la saison cyclonique
Six vérifications à faire avec vos conditions particulières sous les yeux, pendant qu'il est encore temps de modifier le contrat.
En cas de danger, les numéros à composer sont sur la fiche numéros d'urgence ; si votre logement devient inhabitable, voir la fiche hébergement d'urgence.
Prix, cambriolages et contacts en Martinique
Aucune moyenne de prix fiable n'est publiée pour l'outre-mer : comparez directement plusieurs offres pour votre logement.
Aucune moyenne de prix fiable n'est publiée pour la Martinique. Le prix dépend de la surface, du mode de construction, des équipements déclarés, du capital mobilier et de la franchise tempête : comparez des offres pour le même logement. La surprime catastrophes naturelles, elle, est la même partout : 20 % de la prime des garanties dommages.
La base communale du SSMSI, reprise par criminalite.fr, recense 1 030 cambriolages de logement en Martinique en 2025, soit 4,6 pour 1 000 logements selon notre calcul, sous la moyenne nationale de 5,6. Le total départemental reste à confirmer dans la base officielle.
ADIL de la Martinique : conseil gratuit sur le bail, l'assurance et les obligations du propriétaire.
Le Code des assurances inclut la garantie tempête dans les contrats de dommages, fixe le seuil cyclonique et ouvre un recours en cas de refus d'assurance.
Code des assurances, article L122-7
« ouvrent droit à la garantie de l'assuré contre les effets du vent dû aux tempêtes, ouragans et cyclones, sur les biens faisant l'objet de tels contrats »
En clair : tout contrat qui assure vos biens couvre le vent des cyclones, mais seulement sur ces biens. À partir de 145 km/h en moyenne sur dix minutes ou 215 km/h en rafales, le même article renvoie au régime des catastrophes naturelles.
Code des assurances, article L125-6 (version en vigueur depuis le 28 mai 2026)
« Lorsqu'un assuré s'est vu refuser par une entreprise d'assurance, en raison de l'importance du risque de catastrophes naturelles auquel il est soumis, la souscription d'un des contrats mentionnés à l'article L. 125-1 du présent code, il peut saisir le bureau central de tarification, qui impose à l'entreprise d'assurance concernée la souscription du contrat demandé comprenant la garantie contre les effets des catastrophes naturelles. »
En clair : un refus fondé sur le risque cyclonique ou sismique n'est pas une impasse. Le refus doit mentionner ce recours, et le Bureau central de tarification statue en 3 mois.
Code des assurances, article L125-2
« au plus tard trente jours après la publication de l'arrêté de reconnaissance de l'état de catastrophe naturelle. »
En clair : c'est votre délai pour déclarer vos dommages après un cyclone ou un séisme reconnu. Pour un sinistre tempête, suivez le délai de votre contrat.
Oui, s'il fait partie des biens assurés par votre contrat, par exemple comme élément du bâtiment. La garantie tempête l'indemnise avec la franchise du contrat ; si le vent a atteint le seuil cyclonique et qu'un arrêté est publié, c'est la garantie catastrophes naturelles, avec 380 € de franchise. Voir tempête et assurance.
Oui, si votre contrat comprend la garantie dommages électriques, que service-public range parmi les garanties facultatives. Vérifiez les plafonds et la vétusté appliquée. Sans cette garantie, l'appareil reste à votre charge. En Martinique, 33,8 % des résidences principales ont au moins une pièce climatisée (INSEE, 2023) : un équipement à ne pas oublier en comparant les contrats. Voir dommages électriques.
Non, sans bail ni loyer, l'obligation d'assurance du locataire ne vous vise pas. Mais vos affaires et les dommages que vous causez ne sont couverts que si un contrat le prévoit, le vôtre ou celui du propriétaire. En Martinique, 7,7 % des ménages sont dans ce cas (INSEE, 2023).
380 € par événement si le vent a atteint le seuil cyclonique et qu'un arrêté de catastrophe naturelle est publié ; ce montant est fixé par la loi et le contrat ne peut pas le réduire. Sinon, c'est la franchise de la garantie tempête de votre contrat, indiquée dans vos conditions particulières. Voir franchise.
Non, pas toujours. Certains contrats excluent le vol après une période d'inoccupation prolongée, par exemple au-delà de 90 jours. Pour les autres dommages, lisez la clause d'inhabitation de votre contrat. En Martinique, 15 % des logements sont vacants. Voir logement vacant.
Martinique : comparez gratuitement les assurances habitation
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