Panneaux solaires : ce que couvre l'assurance habitation
Des panneaux solaires posés sur une maison peuvent s'assurer avec l'assurance habitation, à condition d'être déclarés et compris dans les biens couverts. Les assureurs les traitent différemment : la Macif les couvre « sans surcoût », le Crédit Agricole automatiquement s'ils sont déclarés, AXA et Allianz par une option (relevés du 2 octobre 2026).
0 €de surcoût annoncé par la Macif
4,70 €par mois : pack Environnement de BoursoBank
1,1 milliardd'euros de dommages estimés pour les tempêtes Nils et Pedro (février 2026)
15 jourspour déclarer une circonstance nouvelle qui change le risque
L'essentiel
Une installation photovoltaïque fait partie de la maison, mais pas toujours du contrat. Selon l'assureur, elle est couverte d'office, couverte à condition d'être déclarée, ou couverte seulement par une option. La première étape est de savoir dans quel cas se trouve votre contrat ; la seconde, de vérifier ce qui reste exclu, à commencer par la panne.
3 343 €coût moyen d'un sinistre tempête, grêle ou neige en 2025 (France Assureurs)
16,2 %de la charge des sinistres habitation vient de la tempête, de la grêle et de la neige (2025)
4assureurs relevés proposent une option énergies renouvelables ou « énergies vertes »
5 joursouvrés au moins pour déclarer un sinistre, à compter de sa découverte
À retenir
Demandez par écrit si vos panneaux sont couverts d'office, sur déclaration ou par une option.
Déclarez l'installation, facture à l'appui : c'est la base de l'indemnisation.
La panne d'un équipement n'est pas un sinistre : elle relève du fabricant ou de l'installateur.
Les panneaux solaires sont-ils couverts par l'assurance habitation ?
Oui, chez la plupart des assureurs relevés, mais à des conditions différentes : inclus d'office, inclus à condition d'être déclarés, ou couverts par une option payante. Certaines formules, à l'inverse, ne les acceptent pas.
Panneaux solaires dans les contrats habitation : traitement relevé chez les assureurs le 2 octobre 2026
Pack Environnement (panneaux solaires, pompe à chaleur)
4,70 € par mois
Sources : pages officielles des assureurs, relevées le 2 octobre 2026. Exemples, pas une liste complète ni une recommandation.
BoursoBank est le seul à publier un prix : 4,70 € par mois, soit 56,40 € par an (calcul). Notre modèle de prix ne compte pas d'option pour ces équipements. L'ensemble des équipements d'une maison à déclarer est récapitulé sur la page assurer une maison.
Grêle, tempête, foudre, incendie : les garanties qui jouent
Une fois l'installation comprise dans les biens assurés, les garanties de la maison s'y appliquent : la tempête et les catastrophes naturelles d'office, la grêle et la foudre selon les garanties de votre formule.
Tempête : incluse d'office dans tout contrat qui couvre les dommages aux biens (Code des assurances, article L122-7). Ces événements pèsent 16,2 % de la charge des sinistres habitation en 2025 (France Assureurs). Voir tempête, grêle, neige.
Grêle : elle relève des « événements climatiques » ou de la garantie tempête, grêle, neige selon l'intitulé du contrat. Vérifiez qu'elle figure dans votre formule : à la MMA, les événements climatiques n'apparaissent qu'à partir de la formule Équilibre, la formule Essentielle citant la tempête.
Catastrophes naturelles : incluses d'office, après un arrêté, pour les biens assurés par votre contrat (Service-public.fr). Voir catastrophe naturelle.
Foudre et surtension : elles relèvent de la garantie dommages électriques, absente de certaines formules d'entrée, comme la formule Économique de la Macif. La Matmut, elle, l'inclut dans son socle. Voir dommages électriques.
Incendie : garantie de base. Si l'installation est à l'origine du feu, votre assureur vous indemnise, puis peut se retourner contre l'installateur responsable (article L121-12).
Panne, usure, défaut : ce que l'assurance habitation ne paie pas
Un onduleur qui lâche sans cause extérieure ou un panneau défectueux ne sont pas des sinistres : la perte vient du vice propre du bien, que l'assureur ne prend pas en charge, sauf clause contraire (Code des assurances, article L121-7).
Fabricant et installateur : conservez la facture, le contrat de vente et les documents de garantie : ce sont eux qui couvrent un défaut de l'équipement ou de la pose.
Attestations de l'installateur : demandez-les avant de signer. Pour des travaux qui relèvent de la garantie décennale, Service-public.fr précise que l'attestation doit être jointe aux devis et à la facture. Voir maison en travaux.
Production perdue : aucune source lue pour ce guide ne dit comment les contrats habitation traitent la perte de production ou de revenus de revente d'électricité après un sinistre. Posez la question par écrit.
Démarchage
Les panneaux solaires « autofinancés », dont la revente d'électricité est censée rembourser le crédit, font partie des pièges signalés : la production est souvent surestimée, et le crédit reste dû. Voir notre fiche arnaques au démarchage.
Déclarer l'installation : quand et comment
Déclarez vos panneaux à l'assureur dès leur installation. Le Crédit Agricole en fait une condition de la couverture ; ailleurs, si le questionnaire de souscription portait sur ces équipements, la loi vous donne 15 jours pour déclarer la circonstance nouvelle (Code des assurances, article L113-2).
Ce qu'il faut transmettre : la date d'installation et les éléments de la facture : nombre de panneaux, emplacement sur le toit, au sol ou sur un abri, valeur.
Valeur : si une valeur est déclarée pour l'installation, une valeur inférieure à la réalité réduit l'indemnité en proportion (article L121-5). Si le contrat fixe un plafond pour ces équipements, l'indemnité ne le dépassera pas.
Oubli : un équipement non déclaré peut réduire l'indemnité en proportion de la cotisation qui aurait été due (article L113-9). Les franchises applicables sont expliquées sur la page franchise.
Panneaux hors de la maison : posés sur un garage, un abri ou au sol, ils doivent eux aussi être décrits au contrat.
Panneaux solaires : six points à vérifier dans votre contrat
Cochez ce qui est vrai pour votre contrat. Un point non coché est une question à poser à l'assureur, de préférence par écrit.
Ce que dit la loi
Aucun texte lu pour ce guide ne vise les panneaux solaires en particulier. Trois règles générales du Code des assurances décident de leur couverture.
Code des assurances, article L121-7
« Les déchets, diminutions et pertes subies par la chose assurée et qui proviennent de son vice propre ne sont pas à la charge de l'assureur, sauf convention contraire »
En clair : la baisse de rendement ou la panne d'un panneau ou d'un onduleur, sans cause extérieure, n'est pas indemnisée par l'assurance habitation.
Code des assurances, article L113-2, 3°
En clair : une installation qui rend inexactes vos réponses à la souscription, ou qui crée un risque nouveau, se déclare à l'assureur dans les 15 jours.
Code des assurances, article L122-7 (version en vigueur depuis le 4 mars 2022)
En clair : la tempête est garantie d'office pour les biens couverts par un contrat de dommages ; des panneaux compris dans le contrat en bénéficient sans option.
Oui. Le Crédit Agricole en fait une condition pour les couvrir, et chez les autres assureurs, une installation qui modifie vos réponses à la souscription se déclare dans les 15 jours (Code des assurances, article L113-2). Sans déclaration, l'indemnité d'un sinistre peut être réduite, ou refusée si l'équipement n'entre pas dans les biens assurés.
Oui, si les panneaux font partie des biens assurés et que votre formule couvre la grêle, souvent au titre des « événements climatiques ». Vérifiez-le : à la MMA, ces événements n'apparaissent qu'à partir de la formule Équilibre (relevé du 2 octobre 2026). La franchise prévue pour ces événements reste à votre charge.
Non, pas si elle vient de l'appareil lui-même : c'est un vice propre, que l'assureur ne paie pas sauf clause contraire (Code des assurances, article L121-7). Adressez-vous au fabricant ou à l'installateur. Si l'onduleur a été détruit par la foudre ou une surtension, la garantie dommages électriques peut en revanche jouer.
Non, pas toujours : la Macif annonce une couverture sans surcoût et le Crédit Agricole les inclut dans toutes ses formules. Ailleurs, ils relèvent d'une option, comme le pack Environnement de BoursoBank à 4,70 € par mois ; AXA, Allianz et la MAE ne publient pas le prix de la leur (relevés du 2 octobre 2026).
