Garantie dommages électriques : foudre, surtension, ce que l'assurance rembourse
La garantie dommages électriques de l'assurance habitation prend en charge les appareils endommagés par la foudre, une surtension ou un court-circuit, selon votre contrat. Beaucoup d'assureurs la réservent aux formules intermédiaires ou la vendent en option. En 2025, c'était le deuxième sinistre habitation le plus fréquent : 9,7 pour 1 000 contrats (France Assureurs).
9,7sinistres pour 1 000 contrats en 2025
796 €coût moyen d'un sinistre en 2025
7 ansappareils remboursés sans vétusté jusqu'à cet âge (CG MAAF)
L'essentiel
Dommages électriques : garantie qui prend en charge les dommages causés aux appareils électriques du logement par la foudre, une surtension ou un court-circuit, dans les conditions du contrat. Exemple : un orage grille la box internet, le téléviseur et le lave-linge ; en 2025, un sinistre dommages électriques a coûté 796 € en moyenne aux assureurs habitation (France Assureurs).
Ce sinistre est plus fréquent qu'on ne le croit. Avec 9,7 sinistres pour 1 000 contrats en 2025 (10,5 en 2024), les dommages électriques arrivent juste derrière les dégâts des eaux, devant la protection juridique, la tempête, la responsabilité civile et le vol. Leur coût moyen a augmenté de 7 % en un an.
9,7sinistres pour 1 000 contrats en 2025, 2e rang après les dégâts des eaux
796 €coût moyen d'un sinistre dommages électriques (+7,0 %)
37,3 %des cotisations de la garantie absorbées par les sinistres
7 ansâge jusqu'auquel la MAAF rééquipe à neuf les appareils électriques
À retenir
Vérifiez que la garantie figure sur vos conditions particulières : elle manque dans de nombreuses formules d'entrée de gamme.
Une panne due à l'usure n'est pas un dommage électrique : elle relève d'une garantie « panne », quand elle existe.
L'âge de l'appareil pèse sur l'indemnité : vétusté déduite, ou remboursement à neuf jusqu'à un âge fixé par le contrat.
Ce que couvre la garantie dommages électriques
La garantie dommages électriques couvre les appareils endommagés par un phénomène électrique venu de l'extérieur ou du réseau. Selon Service-public.fr, « elle prend en charge les dommages causés aux appareils électriques de votre logement (foudre, surtension, court-circuit, défaut de réseau,..) ».
Dommages électriques : situations couvertes ou non, selon le contrat
Situation
Dommages électriques ?
Garantie qui peut jouer sinon
La foudre grille le téléviseur et la box
Oui
-
Une surtension du réseau détruit un ordinateur
Oui
-
Un court-circuit endommage le four
Oui, selon le contrat
-
Le tableau ou les câbles du logement sont endommagés
Selon le contrat
Certains contrats parlent de « dommage électrique immobilier » (MMA)
Le lave-linge tombe en panne d'usure
Non
Garantie « panne de l'électroménager », si elle existe
Les aliments du congélateur sont perdus après une coupure
Non
Garantie « perte du contenu du congélateur »
Le téléphone tombe et l'écran se brise
Non
Garantie appareils numériques ou casse accidentelle
Sources : Service-public.fr, fiche sur les garanties complémentaires de l'assurance habitation (vérifiée le 5 décembre 2025) ; documents des assureurs cités, relevés le 2 octobre 2026.
La garantie « perte du contenu du congélateur » indemnise, selon Service-public.fr, les aliments perdus à la suite d'« une coupure d'électricité, une panne de l'appareil ». La Macif l'inclut dans sa formule Confort, La Banque Postale la propose en option. Pour les écrans, voir les pages téléviseur cassé et téléphone cassé.
Panne, vétusté, appareils exclus : les limites de la garantie
La garantie dommages électriques ne couvre pas l'usure ni la panne interne d'un appareil, et elle peut exclure les appareils anciens ou non conformes. Selon Service-public.fr, « certains appareils (anciens ou non conformes) peuvent être exclus et des plafonds spécifiques s'appliquent ».
Panne et usure : le défaut propre d'un appareil relève du « vice propre », que l'assureur ne couvre pas sauf convention contraire (article L121-7). C'est l'objet des garanties panne, distinctes : « panne de l'électroménager » à 4 € par mois en option à la Matmut, « panne des appareils de plus de 150 € » en option à la MACSF, extension de panne de l'électroménager en option à la Macif.
Appareils anciens : certains contrats les excluent au-delà d'un âge, d'autres les indemnisent vétusté déduite.
Installation non conforme : un appareil ou une installation hors normes peut être exclu. Voir électricité et normes.
Plafond et franchise : avec un coût moyen de 796 €, une franchise de 300 € laisse 496 € d'indemnité ; vérifiez les deux montants. Voir la franchise.
Panneaux solaires, pompe à chaleur, borne
Les équipements électriques fixés au logement sont traités à part par certains assureurs. Le Crédit Agricole couvre automatiquement les pompes à chaleur et les bornes de recharge, les panneaux solaires étant à déclarer ; la Macif couvre panneaux solaires et pompes à chaleur « sans surcoût ». Voir les panneaux solaires.
Incluse ou en option : où trouver la garantie
Les dommages électriques figurent d'office dans quelques contrats, mais beaucoup d'assureurs les réservent à une formule intermédiaire ou les vendent en option. Sur un devis, cherchez le mot exact : « dommages électriques », « foudre » ou « accidents électriques ».
Garantie dommages électriques dans les offres d'assurance habitation relevées (2 octobre 2026)
Assureur
Dommages électriques
Matmut
Inclus dans le socle (« foudre et dommages électriques »)
CIC
Inclus d'office, non optionnel
Crédit Mutuel de Bretagne
« Accidents électriques » dans les garanties
Macif
À partir de la formule Équilibrée
GMF
À partir de la formule Confort
MAE
À partir de la formule Émergence
L'olivier Assurance
Formule Confort
Luko by Allianz Direct
Formule Couverture Étendue
MMA
« Dommage électrique immobilier » en formule Équilibre
La Banque Postale, AXA, Generali, Direct Assurance, MACSF, BoursoBank
Option
Sources : sites, conditions générales et documents d'information des assureurs cités, relevés le 2 octobre 2026.
Aucune source fiable ne publie le prix moyen de l'option dommages électriques : seul un devis le donne. Pour l'assureur, la garantie reste peu déficitaire : la charge des sinistres a représenté 37,3 % des cotisations de cette garantie en 2025, selon France Assureurs.
Vétusté ou valeur à neuf : combien vous serez remboursé
Sans clause contraire, un appareil endommagé est remboursé à sa valeur au jour du sinistre, c'est-à-dire usure déduite. Les garanties de rééquipement à neuf suppriment cette déduction, mais seulement jusqu'à un certain âge de l'appareil.
MAAF : rééquipement à neuf des appareils électriques sans vétusté jusqu'à 7 ans, selon les conditions générales, dans les formules qui le prévoient.
MMA, formule Intégrale : valeur à neuf du mobilier et des appareils jusqu'à 10 ans, selon les conditions générales.
MAE : option électroménager remboursé en valeur à neuf, sur 3 ou 7 ans.
Caisse d'Épargne, formule Confort : indemnisation à neuf des biens de moins de 3 ans.
La Banque Postale, offre jeunes : option de rééquipement à neuf des appareils électroniques de moins de 5 ans.
Gardez les factures de vos appareils : elles prouvent leur prix et leur âge, les deux éléments du calcul. Le fonctionnement de la vétusté est détaillé sur la page valeur à neuf et vétusté.
Après un orage ou une surtension : les démarches
Déclarez le sinistre dans le délai du contrat, au moins 5 jours ouvrés après l'avoir constaté, en listant tous les appareils touchés. Gardez-les : l'assureur ou son expert peut vouloir les examiner.
Débranchez les appareils touchés et ne les jetez pas : Service-public.fr recommande de « conserver tous les objets qui ont été endommagés lors du sinistre ».
Listez les appareils, avec leur marque, leur âge et leur prix d'achat.
Faites établir un devis de réparation, ou une attestation indiquant si l'appareil est réparable et la cause de la panne : ce document aide à justifier la demande.
Déclarez le sinistre avec ces pièces et les factures : voir déclarer un sinistre.
Si un tiers est responsable de la surtension, votre assureur peut, après vous avoir indemnisé, se retourner contre lui (article L121-12). Si le dommage a provoqué un départ de feu, c'est la garantie incendie qui joue pour les dégâts du feu.
Vos appareils sont-ils couverts ? La check-list
Cochez les points vérifiés dans vos conditions particulières et générales.
Ce que dit la loi
Aucune loi n'impose la garantie dommages électriques : son contenu dépend du contrat. Trois règles du Code des assurances déterminent pourtant ce que vous toucherez.
Code des assurances, article L121-1 (version du 21 juillet 1976)
« L'assurance relative aux biens est un contrat d'indemnité ; l'indemnité due par l'assureur à l'assuré ne peut pas dépasser le montant de la valeur de la chose assurée au moment du sinistre. »
En clair : un téléviseur de plusieurs années vaut moins que son prix neuf. Seule une clause de rééquipement à neuf permet d'être remboursé au prix d'un appareil équivalent neuf.
Code des assurances, article L121-7
« Les déchets, diminutions et pertes subies par la chose assurée et qui proviennent de son vice propre ne sont pas à la charge de l'assureur, sauf convention contraire »
En clair : la panne due à un défaut interne ou à l'usure n'est pas un dommage électrique indemnisable, sauf garantie panne prévue au contrat.
Code des assurances, article L121-12 (version en vigueur depuis le 25 juin 2025)
« L'assureur qui a payé l'indemnité d'assurance est subrogé, jusqu'à concurrence de cette indemnité, dans les droits et actions de l'assuré contre les tiers qui, par leur fait, ont causé le dommage ayant donné lieu à la responsabilité de l'assureur. »
En clair : si la surtension a été causée par un tiers, votre assureur vous indemnise puis réclame la somme à ce responsable.
Oui, si votre contrat comprend la garantie dommages électriques : Service-public.fr cite la foudre, la surtension et le court-circuit parmi les causes couvertes. Sans cette garantie, absente de nombreuses formules d'entrée de gamme, l'appareil n'est pas remboursé. Avec elle, l'indemnité dépend de l'âge de l'appareil, du plafond et de la franchise.
Non. Une panne due à l'usure ou à un défaut interne relève du vice propre, que l'assureur ne couvre pas sauf convention contraire (article L121-7). Certains assureurs vendent une garantie panne à part : 4 € par mois en option à la Matmut, ou une option pour les appareils de plus de 150 € à la MACSF.
Oui, avec la garantie « perte du contenu du congélateur », qui indemnise les aliments perdus après « une coupure d'électricité, une panne de l'appareil » selon Service-public.fr. Elle est distincte des dommages électriques : la Macif l'inclut en formule Confort, La Banque Postale la propose en option. Vérifiez sa présence sur votre contrat.
Oui, chez certains assureurs et dans certaines formules : la MAAF rééquipe à neuf les appareils électriques jusqu'à 7 ans, MMA jusqu'à 10 ans en formule Intégrale, selon leurs conditions générales. Sinon, non : l'appareil est remboursé vétusté déduite, à sa valeur au jour du sinistre. Voir valeur à neuf.
Oui. Service-public.fr recommande de conserver tous les objets endommagés lors d'un sinistre. L'assureur ou son expert peut vouloir examiner l'appareil, et un réparateur peut attester qu'il est irréparable et préciser la cause. Gardez aussi la facture, qui prouve son prix et son âge.
