Capital mobilier : estimer vos biens et éviter la sous-assurance
Le capital mobilier est la valeur des biens déclarée à l'assureur : c'est le plafond de remboursement de votre mobilier. S'il est trop bas, chaque indemnité est réduite en proportion : avec 15 000 € déclarés pour 30 000 € de biens, un sinistre de 6 000 € n'est remboursé que 3 000 € (Code des assurances, article L121-5).
50 %d'indemnité si vous déclarez la moitié de vos biens
72 %des étudiants déclarent moins de 5 000 € de biens
10 à 20 %du capital pour les objets de valeur chez Direct Assurance
5 000 €par objet au plus chez Lemonade, sauf déclaration
L'essentiel
Le capital mobilier n'est pas défini par la loi : c'est une notion du contrat. Il fixe le maximum remboursé pour vos biens et entre dans le calcul de la cotisation. Trop bas, il réduit toutes vos indemnités ; trop haut, il vous fait payer pour rien. La bonne méthode : un inventaire au prix du neuf, mis à jour après chaque gros achat.
6 449 €capital du prix d'appel de la GMF, 3 pièces à Niort
18 565 €mobilier d'un exemple de tarif LesFurets, 3 pièces de 74 m² à Paris
25 000 €capital du prix d'appel de la Matmut, 3 pièces
30 000 €contenu de l'exemple Allianz, T3 à Cergy
À retenir
Estimez vos biens au prix du neuf, pièce par pièce, avec l'outil ci-dessous.
Un capital trop bas réduit chaque indemnité en proportion, même pour un petit sinistre.
Les objets de valeur ont leur propre plafond, souvent une part du capital.
Estimer votre capital mobilier
Faites l'inventaire par catégorie, au prix qu'il faudrait payer aujourd'hui pour racheter des biens neufs équivalents. L'outil additionne vos estimations et isole la part des objets de valeur ; rien n'est enregistré.
Estimez la valeur de vos biens
Indiquez, pièce par pièce ou par catégorie, ce que vous coûterait le rachat de vos biens aujourd'hui (prix du neuf). Rien n'est enregistré.
Capital mobilier à déclarer : 0 €
Dont objets de valeur0 €
Part des objets de valeur0 %
Comparez ce total au capital mobilier indiqué dans vos conditions particulières.
Pensez aux pièces oubliées : cave, grenier, garage, balcon. Vélos, outillage et matériel de jardin font partie de vos biens.
Comptez tous les occupants : en couple ou en famille, le capital doit couvrir les biens de chacun. Voir assurance habitation en couple.
Gardez les preuves : factures, bons de garantie et photos des pièces, conservés hors du logement, appuieront votre estimation le jour d'un sinistre.
Comparez ensuite le total au capital indiqué dans vos conditions particulières : s'il est nettement inférieur, demandez un avenant.
Qu'est-ce que le capital mobilier ?
Capital mobilier : valeur totale des biens meubles que vous déclarez à l'assureur, qui plafonne les indemnités et sert au calcul de la cotisation. Exemple : la GMF calcule son prix d'appel pour un locataire de 3 pièces à Niort avec un capital mobilier de 6 449 €.
Il couvre vos biens personnels : meubles, électroménager, informatique, vêtements, linge, vaisselle, livres, décoration, outillage, vélos et objets de valeur. Les murs et les installations du logement relèvent, pour un propriétaire, d'un capital distinct : la Matmut affiche par exemple un « capital immobilier » de 35 000 € pour sa maison de 5 pièces.
Capital mobilier retenu dans les exemples de prix publiés par les assureurs
Assureur
Logement de l'exemple
Capital mobilier
BoursoBank
Locataire, 1 pièce, commune rurale du Doubs
5 000 € d'objets usuels
AXA
Appartement 1 pièce, Matour
6 000 €
GMF
Locataire, 3 pièces, Niort (tarif au 1er avril 2026)
6 449 €
La Banque Postale
Locataire, 3 pièces, Angers
7 500 €
Luko by Allianz Direct
2 pièces de 35 m², Brest
8 000 €
Allianz
Studio (tarif au 1er avril 2026) ; T3 à Cergy (12 août 2026)
10 000 € ; 30 000 €
Groupama
Trois profils : une personne de 25 ans à Clermont-Ferrand, deux couples à Annecy et Avallon
10 627 €, 30 701 € et 60 402 €
Generali
Locataire, 2 pièces (exemples de tarifs 2025)
24 000 €
Matmut
Locataire, 3 pièces, Hautes-Alpes (2026)
25 000 €
Sources : pages et exemples de prix des assureurs, relevés le 2 octobre 2026. Ces capitaux montrent l'écart possible entre logements comparables, pas une norme.
Un prix bas cache parfois un capital bas
Pour un 3 pièces, les exemples publiés vont de 6 449 € (GMF) à 30 000 € (Allianz, Cergy). Avant de comparer deux prix, vérifiez que le capital est le même : c'est l'un des réglages qui pèsent le plus sur la cotisation, avec la franchise. Voir lire un devis.
Capital trop bas : la règle proportionnelle
Si vos biens valent plus que le capital déclaré, vous êtes considéré comme votre propre assureur pour l'excédent : l'indemnité est réduite dans la proportion entre le capital déclaré et la valeur réelle des biens (article L121-5). La réduction touche chaque sinistre, même partiel, sauf clause contraire du contrat.
Calcul : indemnité = dommages × capital déclaré ÷ valeur réelle des biens, puis déduction de la franchise.
Effet d'un capital déclaré de 15 000 € pour 30 000 € de biens (euros, avant franchise)
Sinistre
Dommages
Indemnité avec un capital suffisant
Indemnité avec 15 000 € déclarés
Dégât des eaux sur le mobilier
1 200 €
1 200 €
600 €
Cambriolage
6 000 €
6 000 €
3 000 €
Incendie, tout le mobilier détruit
30 000 €
30 000 €
15 000 €
Calcul Portail Habitat selon l'article L121-5 du Code des assurances, avant franchise, plafonds particuliers et vétusté.
Ne pas confondre avec la règle proportionnelle de prime
Une autre réduction existe quand une déclaration inexacte, faite de bonne foi, est découverte après un sinistre : l'indemnité est réduite en proportion de la cotisation payée par rapport à celle qui aurait été due (article L113-9).
Exemple : un locataire déclare 3 pièces au lieu de 4 ; dans notre modèle, il paie 140 € au lieu de 165 €, et 1 000 € de dommages ne lui rapportent que 848 €. Voir compter les pièces et fausse déclaration.
Capital trop élevé : vous payez pour rien
Déclarer plus que la valeur réelle ne rapporte rien : sans dol ni fraude, le contrat ne vaut que jusqu'à la valeur réelle des biens, et l'assureur n'a pas droit aux primes pour l'excédent (article L121-3). En cas de dol ou de fraude, l'autre partie peut demander la nullité du contrat et des dommages et intérêts.
L'indemnité reste plafonnée : elle ne peut jamais dépasser la valeur des biens au jour du sinistre (article L121-1).
Deux contrats sur les mêmes biens : c'est permis si chaque assureur est informé des autres, mais vous ne serez pas indemnisé au-delà de votre préjudice (article L121-4). Voir avoir deux assurances habitation.
Capital surévalué : demandez à votre assureur de l'ajuster par avenant ; la cotisation suit le capital.
Ajuster le capital au fil de la vie
Le capital se met à jour par avenant : après un gros achat, une installation en couple, un héritage, ou au contraire un déménagement dans un logement plus petit. Certains contrats imposent aussi des limites par objet ou par catégorie, qui s'ajoutent au capital global.
Après un gros achat : faites relever le capital. Si le questionnaire de souscription portait sur la valeur de vos biens, une circonstance nouvelle qui aggrave le risque se déclare dans les 15 jours (article L113-2, 3°).
Objets de valeur : ils ont un plafond propre, par exemple 10 % du capital en formule Confort et 20 % en Confort Plus chez Direct Assurance. L'outil ci-dessus vous alerte si leur part dépasse 25 % de vos biens. Voir objets de valeur.
Limite par objet : le document d'information de Lemonade limite les biens à 5 000 € par article, sauf déclaration.
Meublé : demandez à l'assureur si les meubles du bailleur doivent figurer au capital. Voir location meublée.
Étudiants et jeunes : 72 % des étudiants déclarent moins de 5 000 € de biens (étude LeLynx et Lodgis relayée par Moneyvox, 21 août 2026) ; les offres jeunes plafonnent souvent le mobilier, à 6 000 € dans l'offre jeune actif de la Matmut par exemple.
Si vos biens sont remboursés à neuf, le capital doit refléter ce prix : voir valeur à neuf et vétusté.
Ce que dit la loi
Le capital mobilier est une notion du contrat, mais le Code des assurances fixe ce qui se passe quand il ne correspond pas à la réalité.
Code des assurances, article L121-5
« S'il résulte des estimations que la valeur de la chose assurée excède au jour du sinistre la somme garantie, l'assuré est considéré comme restant son propre assureur pour l'excédent, et supporte, en conséquence, une part proportionnelle du dommage, sauf convention contraire. »
En clair : un capital trop bas réduit l'indemnité dans la même proportion.
Code des assurances, article L121-3
« S'il n'y a eu ni dol ni fraude, le contrat est valable, mais seulement jusqu'à concurrence de la valeur réelle des objets assurés et l'assureur n'a pas droit aux primes pour l'excédent. »
En clair : un capital trop élevé ne vous fait pas gagner plus ; la cotisation correspondant à l'excédent n'est pas due.
Code des assurances, article L113-9, alinéa 3
« l'indemnité est réduite en proportion du taux des primes payées par rapport au taux des primes qui auraient été dues, si les risques avaient été complètement et exactement déclarés. »
En clair : une erreur de bonne foi sur le logement, découverte après un sinistre, réduit l'indemnité en proportion de la cotisation manquante.
Code des assurances, article L121-1, alinéa 1
« l'indemnité due par l'assureur à l'assuré ne peut pas dépasser le montant de la valeur de la chose assurée au moment du sinistre. »
En clair : quel que soit le capital déclaré, vous n'êtes jamais indemnisé au-delà de ce que valaient vos biens.
Oui. La règle proportionnelle s'applique à chaque sinistre, partiel ou total : si vous avez déclaré la moitié de la valeur réelle de vos biens, un dégât de 1 200 € n'est remboursé que 600 €, avant franchise (article L121-5). Seule une clause contraire du contrat l'écarte. Vérifiez votre capital avec l'outil de cette page.
Non. Sans fraude, le contrat ne vaut que jusqu'à la valeur réelle des biens, et l'assureur n'a pas droit aux primes pour l'excédent (article L121-3). Vous paieriez une cotisation plus élevée sans être mieux remboursé : l'indemnité ne peut jamais dépasser la valeur des biens au jour du sinistre.
Oui, c'est la méthode la plus sûre : estimez ce que coûterait le rachat de biens neufs équivalents. Si votre contrat rembourse à neuf, c'est cette valeur qui comptera ; s'il déduit la vétusté, un capital au prix du neuf vous laisse une marge face à la règle proportionnelle. Voir valeur à neuf.
Non, pas automatiquement : le capital mobilier vise vos biens. Demandez à votre assureur si les meubles du bailleur doivent y figurer, et lisez le bail. Les biens que vous apportez dans le meublé, eux, doivent être comptés. Voir location meublée.
72 % des étudiants déclarent moins de 5 000 € de biens, selon une étude LeLynx et Lodgis relayée par Moneyvox (21 août 2026). Les offres jeunes en tiennent compte : 2 500 € pour un studio et 5 000 € pour un 2 pièces à La Banque Postale, 5 000 € au plus dans l'offre étudiante du CIC. Voir assurance étudiant.
Oui, dans votre intérêt : faites relever le capital par avenant, sinon la règle proportionnelle pourra réduire vos indemnités. Si le questionnaire de souscription portait sur la valeur de vos biens, un changement qui aggrave le risque se déclare dans les 15 jours (article L113-2). Pour un bijou ou une montre, vérifiez aussi le plafond des objets de valeur.
