Assurance cambriolage : ce que couvre la garantie vol, et comment être indemnisé
La garantie vol de l'assurance habitation indemnise les biens volés et les dégâts commis lors d'un cambriolage, si votre formule la comprend et si ses conditions sont respectées : protections exigées, absence limitée. Déclarez le vol à l'assureur dans les 2 jours ouvrés et portez plainte. En 2025, un vol a coûté 2 093 € en moyenne (France Assureurs).
2 joursouvrés au minimum pour déclarer le vol
2 093 €coût moyen d'un vol en 2025
211 600cambriolages de logements enregistrés en 2025
7 %de ces cambriolages élucidés
L'essentiel
Garantie vol : garantie qui indemnise les biens volés dans votre logement et les détériorations commises pendant le vol, dans les conditions du contrat. Exemple : un ordinateur, des bijoux et une porte fracturée après un cambriolage ; en 2025, un sinistre vol a coûté 2 093 € en moyenne aux assureurs habitation (France Assureurs).
Selon Service-public.fr, la garantie couvre « le vol par effraction, escalade, usage de fausses clés, les détériorations commises pendant le vol, les actes de vandalisme dans le logement ». Elle est incluse dans certaines formules, en option dans d'autres, et toujours assortie de conditions.
211 600cambriolages de logements enregistrés en 2025 (-3 %)
5,6cambriolages pour 1 000 logements en France (calcul d'après le SSMSI)
7,4sinistres vol pour 1 000 contrats habitation en 2025
90 joursd'absence : exemple de clause d'inhabitation cité par Service-public.fr
À retenir
Déclarez le vol à votre assureur dans le délai du contrat, jamais inférieur à 2 jours ouvrés, et portez plainte.
Le vol n'est indemnisé que si votre formule le prévoit et que vous utilisiez les protections exigées.
La facture n'est pas la seule preuve : photos, bons de garantie et relevés bancaires comptent aussi.
Ce que couvre la garantie vol, et ce qu'elle exclut
La garantie vol couvre le vol commis par effraction, par escalade ou avec de fausses clés, les dégâts causés pendant le vol et le vandalisme dans le logement. Ses exclusions fréquentes visent le vol facilité par une négligence, celui commis par un proche et celui qui survient après une longue absence.
Garantie vol de l'assurance habitation : situations couvertes et exclusions fréquentes
Situation
Couvert ?
Précision
Porte forcée, serrure fracturée
Oui
Vol par effraction, dégâts compris
Entrée par une fenêtre ou un balcon
Oui
Vol par escalade
Porte ouverte avec de fausses clés
Oui
Usage de fausses clés
Porte laissée ouverte ou non fermée à clé
Non, en général
« Négligence manifeste », exclusion fréquente
Vol par un membre de la famille ou une personne hébergée
Non, en général
Exclusion fréquente
Vol pendant une absence de plusieurs mois
Non, au-delà du seuil du contrat
Clause d'inhabitation, « par exemple au-delà de 90 jours consécutifs »
Vol alors qu'une protection exigée (alarme, volets) manquait
Non, en général
Absence des moyens de protection exigés
Vol à l'arraché dans la rue
Selon le contrat
Option ou formule haute : « vol à l'arraché » (Macif Confort), « vol et agression partout » (Matmut)
Sources : Service-public.fr, fiches « Vol ou cambriolage » (vérifiée le 10 septembre 2025) et « Garanties complémentaires » de l'assurance habitation (vérifiée le 5 décembre 2025) ; offres Macif et Matmut relevées le 2 octobre 2026.
Les biens rangés hors du logement, dans une cave, un garage ou un abri de jardin, ne sont couverts que si ces dépendances figurent au contrat : voir l'assurance d'un garage. Pour un vélo ou une trottinette, voir la page vol de vélo et trottinette.
Protections exigées et absence : les conditions de la garantie
La garantie vol suppose que vous ayez utilisé les protections prévues au contrat et que le logement n'ait pas été inoccupé au-delà de la durée autorisée. Ces deux conditions expliquent une bonne part des refus d'indemnisation après un cambriolage.
Moyens de protection : « Les assureurs imposent souvent des mesures de sécurité obligatoires (porte blindée, serrure 3 points, fenêtres verrouillées, alarme,...) », note Service-public.fr. Elles figurent dans vos conditions particulières : si une protection exigée n'était pas en place, le vol peut être exclu.
Clause d'inhabitation : au-delà d'un certain nombre de jours d'absence, le vol n'est plus garanti. Service-public.fr cite l'exemple de 90 jours consécutifs. Voir le logement vacant.
Objets de valeur : bijoux, pierres précieuses, œuvres d'art sont « souvent soumis à un plafond ou à des conditions de sécurité particulières ». Chez Direct Assurance, ils sont plafonnés à 10 % du capital en formule Confort et 20 % en Confort Plus. Voir les objets de valeur.
Plafonds et franchises propres au vol : la formule jeune actif de la Matmut plafonne le vol à 1 000 € ; l'offre jeunes de la MAIF applique une franchise de 300 € à un deuxième vol dans les 12 mois. À l'inverse, BNP Paribas supprime la franchise vol si une télésurveillance est active.
Changement de porte ou d'alarme
Si vous remplacez une porte, une serrure ou une alarme, vérifiez que le nouvel équipement correspond au niveau exigé par le contrat, et signalez-le à votre assureur. Toute circonstance nouvelle qui aggrave le risque doit lui être déclarée dans les 15 jours (article L113-2 du Code des assurances).
Après un cambriolage : les démarches dans l'ordre
Après un cambriolage, portez plainte, déclarez le vol à votre assureur dans les 2 jours ouvrés, puis sécurisez le logement. La liste des biens volés et leurs justificatifs peuvent suivre, mais ne tardez pas.
Appelez le 17 si vous pensez que les cambrioleurs sont encore sur place. Les numéros utiles sont sur la fiche numéros d'urgence.
Portez plainte au commissariat ou à la brigade de gendarmerie. Selon Service-public.fr, les services « sont obligés d'enregistrer votre plainte » et un « récépissé de dépôt de plainte vous sera remis ». Voir la plainte pour vol.
Déclarez le vol à l'assureur « dans un délai minimal de 2 jours ouvrés après en avoir eu connaissance » : le contrat peut prévoir plus, jamais moins. Voir déclarer un sinistre.
Sécurisez le logement : nouvelle serrure, porte ou fenêtre remplacée, gardiennage si besoin, sont les exemples que donne Service-public.fr. Pas de réparations importantes sans l'accord de l'assureur, sauf mesures d'urgence. Voir serrure et clés.
Faites opposition auprès de votre banque si des cartes ou des chéquiers ont été volés.
Dressez la liste des biens volés avec leur valeur, et réunissez les preuves (voir ci-dessous).
Plainte ou déclaration en retard
Un simple retard dans la plainte ou dans l'envoi des pièces ne peut pas, à lui seul, vous faire perdre la garantie : une telle clause est nulle (article L113-11). L'assureur peut seulement réclamer une indemnité proportionnée au préjudice que ce retard lui a causé. De même, il ne peut opposer une déclaration tardive que s'il prouve qu'elle lui a nui.
Prouver ce qui a été volé, et être indemnisé
L'assureur indemnise sur justificatifs : récépissé de plainte, preuves de possession et de valeur des biens, photos des dégâts. La facture n'est pas la seule preuve admise.
Service-public.fr liste les pièces à fournir : « Récépissé de dépôt de plainte, photos des effractions et détériorations, factures ou bons de garantie des biens volés, éventuellement photos antérieures, devis pour remise en état ». Tout élément d'identification peut aider, comme une photo où l'objet apparaît ou le certificat d'un bijou : voir sinistre sans facture.
Mode d'indemnisation : selon le contrat, en « valeur de remplacement vétusté déduite » ou en « valeur à neuf ». Un téléphone de quatre ans n'est pas remboursé au prix du neuf sans garantie valeur à neuf. Voir valeur à neuf et vétusté.
Capital mobilier : si vos biens valent plus que le capital déclaré, l'indemnité peut être réduite en proportion. L'outil de la page capital mobilier aide à l'estimer avant un sinistre.
Délai : hors catastrophe naturelle, aucun délai légal général n'impose encore à l'assureur de payer dans un temps donné : c'est le contrat qui le fixe.
Honnêteté : « Une fausse déclaration ou une omission peut être considérée comme une escroquerie », prévient Service-public.fr. Voir la fausse déclaration.
Cambriolages et sinistres vol : les chiffres 2025
En 2025, police et gendarmerie ont enregistré 211 600 cambriolages de logements, 3 % de moins qu'en 2024, et 7 % ont été élucidés (SSMSI, juillet 2026). Les assureurs habitation ont compté 7,4 sinistres vol pour 1 000 contrats, contre 8,0 en 2024, pour un coût moyen de 2 093 € (France Assureurs).
Cambriolages de logements enregistrés en 2025 : quelques départements comparés à la moyenne nationale
Département
Cambriolages pour 1 000 logements
Rang sur 96 départements métropolitains
Bouches-du-Rhône (Marseille)
7,96
4
Haute-Garonne (Toulouse)
7,95
5
Gironde (Bordeaux)
7,43
6
Nord (Lille)
6,73
15
Paris
5,05
60
Alpes-Maritimes (Nice)
4,27
69
France entière
5,6
-
Source : SSMSI, base statistique départementale de la délinquance enregistrée, indicateur « Cambriolages de logement », 2025 (mise à jour du 9 juillet 2026). Taux national et rangs : calcul Portail Habitat d'après cette base. Ce sont des faits enregistrés par la police et la gendarmerie, pas tous les cambriolages commis.
Pour l'assureur, le vol est une garantie peu déficitaire : la charge des sinistres vol a représenté 30,9 % des cotisations de cette garantie en 2025, contre 102 % pour l'incendie. Les données de votre ville sont sur les pages de la rubrique assurance habitation par ville.
Vol inclus ou en option : où le trouver, et à quel prix
Le vol sépare souvent la formule d'entrée de gamme de la formule intermédiaire. Certains assureurs l'incluent partout, d'autres à partir d'une formule, d'autres en option.
Inclus dans toutes les formules : MAIF (cambriolage), CIC, Generali (vol et vandalisme dans la base), Matmut (socle).
À partir d'une formule intermédiaire : Macif (Équilibrée), MMA (Équilibre), MAE (Émergence), GMF (Confort).
En option : AXA, Allianz, La Banque Postale, Société Générale en formule Initiale ; option vol à 3 € par mois dans l'offre jeunes de LCL.
Dans notre modèle 2026, la formule essentielle sans vol d'un locataire de T2 coûte en moyenne 85 € par an, et la formule intermédiaire avec vol 120 € ; l'écart comprend d'autres garanties que le vol. Le détail des prix est sur la page prix pour un T2.
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Ce que dit la loi
La garantie vol n'est pas imposée par la loi : son contenu dépend du contrat. Le Code des assurances fixe en revanche le délai de déclaration et encadre les sanctions d'un retard.
Code des assurances, article L113-2, 4° (version en vigueur depuis le 1er avril 2018)
« De donner avis à l'assureur, dès qu'il en a eu connaissance »
En clair : pour un vol, le délai fixé par le contrat ne peut pas être inférieur à 2 jours ouvrés, contre 5 pour les autres sinistres. Il court à partir du moment où vous découvrez le vol.
Code des assurances, article L113-11, 2° (version en vigueur depuis le 1er juillet 2021)
« Toutes clauses frappant de déchéance l'assuré à raison de simple retard apporté par lui à la déclaration du sinistre aux autorités ou à des productions de pièces, sans préjudice du droit pour l'assureur de réclamer une indemnité proportionnée au dommage que ce retard lui a causé »
En clair : ces clauses sont nulles. Une plainte déposée en retard ne vous prive pas, à elle seule, de l'indemnité.
Code des assurances, article L121-1 (version du 21 juillet 1976)
« l'indemnité due par l'assureur à l'assuré ne peut pas dépasser le montant de la valeur de la chose assurée au moment du sinistre. »
En clair : sans garantie valeur à neuf, un bien volé est remboursé à sa valeur au jour du vol, usure déduite.
Oui, en pratique. Le récépissé de dépôt de plainte figure en tête des pièces que Service-public.fr conseille de fournir à l'assureur, avec les photos des effractions et les justificatifs des biens volés. La police et la gendarmerie sont obligées d'enregistrer la plainte. Voir la plainte pour vol.
Non, pas toujours. Service-public.fr décrit la garantie comme couvrant le vol « par effraction, escalade, usage de fausses clés ». Un vol facilité par une porte laissée ouverte ou non fermée à clé est une exclusion fréquente, au titre de la négligence manifeste. Pour un vol par ruse ou avec vos propres clés, lisez la définition du vol dans vos conditions générales.
Pas forcément. La clause d'inhabitation est une exclusion fréquente : au-delà d'une durée d'absence, le vol n'est plus garanti. Service-public.fr cite l'exemple de 90 jours consécutifs. Vérifiez la durée prévue par votre contrat avant un long séjour et, si besoin, demandez une extension à votre assureur. Voir le logement vacant.
Oui. La facture n'est pas la seule preuve admise : Service-public.fr cite aussi les bons de garantie, les photos des biens et tout élément d'identification. Réunissez les photos où l'objet apparaît, les bons de garantie et les certificats. L'assureur apprécie la valeur à partir de ces éléments. Voir sinistre sans facture.
Non, pas forcément. Les objets de valeur sont « souvent soumis à un plafond ou à des conditions de sécurité particulières », selon Service-public.fr. Chez Direct Assurance, ils sont limités à 10 % du capital en formule Confort et à 20 % en Confort Plus. Déclarez vos bijoux et vérifiez ce plafond. Voir les objets de valeur.
