Assurer une résidence secondaire : obligation, absences, vol
Assurer une résidence secondaire n'est pas obligatoire, sauf en copropriété, où tout copropriétaire doit couvrir sa responsabilité civile (loi du 10 juillet 1965, article 9-1). Le contrat doit surtout tenir compte des périodes d'absence : vol, dégât des eaux découvert tard, garanties réduites au-delà d'une durée d'inoccupation fixée par l'assureur.
8 moisd'occupation par an : seuil de la résidence principale
5 joursouvrés au moins pour déclarer, à partir de la découverte
10 %de réduction à la GMF si la résidence principale y est assurée
Art. 9-1responsabilité civile obligatoire en copropriété
L'essentiel
Une résidence secondaire cumule deux traits qui intéressent l'assureur : elle reste vide une grande partie de l'année, et un sinistre peut y être découvert des semaines après s'être produit. Trois clauses comptent davantage que le prix : la durée d'inoccupation tolérée, les protections exigées contre le vol et les règles de déclaration d'un sinistre constaté tard.
8 moisd'occupation par an au moins : c'est la résidence principale au sens de la loi du 6 juillet 1989
90 joursd'inoccupation au maximum pour qu'une résidence secondaire soit acceptée chez Lemonade
2 joursouvrés au moins pour déclarer un vol, à compter de sa découverte
6 moisdurée maximale des séjours couverts en responsabilité civile monde entier par le contrat Caisse d'Épargne
À retenir
Déclarez le logement comme résidence secondaire : l'usage fait partie des informations demandées à la souscription.
Lisez la clause d'inoccupation : durée tolérée, garanties réduites, mesures exigées pendant l'absence.
Louer le logement, même quelques semaines, change le risque : prévenez l'assureur avant la première location.
Résidence secondaire : une assurance est-elle obligatoire ?
Non pour une maison individuelle ; oui, pour la responsabilité civile, si le logement est en copropriété. Le locataire à l'année d'une résidence secondaire n'a pas non plus d'obligation légale : la DGCCRF range les résidences secondaires parmi les logements dont les occupants « ne sont pas soumis à l'obligation d'assurance ».
Obligation d'assurance d'une résidence secondaire selon la situation
Situation
Obligation
Source
Maison secondaire hors copropriété, dont vous êtes propriétaire
Aucune
Service-public.fr, fiche propriétaire
Appartement ou maison en copropriété
Responsabilité civile de copropriétaire, occupant ou non
Loi du 10 juillet 1965, art. 9-1
Vous louez à l'année une résidence secondaire
Aucune au titre de la loi de 1989
DGCCRF, fiche location (26 août 2026)
Vous la louez à des vacanciers
Aucune, ni pour vous ni pour eux
Service-public.fr, fiche meublé de tourisme
Vous y vivez plus de 8 mois par an
Elle devient votre résidence principale : signalez-le à l'assureur
Loi du 6 juillet 1989, art. 2
Sources : Service-public.fr, fiches « Assurance habitation du propriétaire » (vérifiée le 29 avril 2024) et « Location saisonnière : comment assurer un meublé de tourisme ? » (vérifiée le 10 mars 2025) ; DGCCRF, fiche « Assurance de la location immobilière » (mise à jour le 26 août 2026).
Absence d'obligation ne veut pas dire absence de risque : un dégât des eaux parti d'un logement vide engage la responsabilité de son propriétaire envers les voisins. Toutes les situations sont comparées sur la page qui doit avoir une assurance habitation.
Les absences : la clause à lire avant de comparer les prix
Une résidence secondaire reste vide plusieurs mois par an. Beaucoup de contrats réduisent certaines garanties, à commencer par le vol, au-delà d'une durée d'absence qu'ils fixent eux-mêmes : c'est la clause d'inoccupation, expliquée en détail sur la page logement vide ou inoccupé.
Certaines offres posent même une condition d'accès : Lemonade n'accepte une résidence secondaire que si elle reste inoccupée 90 jours au maximum (conditions relevées le 2 octobre 2026).
La durée : repérez le nombre de jours d'absence au-delà duquel une garantie est réduite, et demandez comment il se compte, en jours consécutifs ou cumulés sur l'année.
Les garanties touchées : le vol le plus souvent ; vérifiez aussi ce que le contrat prévoit pour le dégât des eaux et le gel des canalisations pendant les absences.
Les protections : si le contrat exige des moyens de protection contre le vol et qu'ils manquent, l'assureur peut refuser d'indemniser (Service-public.fr).
Les objets laissés sur place : les objets de valeur sont « souvent soumis à un plafond ou à des conditions de sécurité particulières » (Service-public.fr). Voir objets de valeur.
Le gel, en hiver
Le gel des canalisations figure parmi les garanties habituelles d'une multirisque, selon economie.gouv.fr. Dans un logement non chauffé l'hiver, lisez les conditions que le contrat attache à cette garantie : ce sont elles qui décideront de l'indemnisation après une rupture de canalisation.
Contrat dédié ou extension : ce que proposent les assureurs
La plupart des assureurs proposent une offre de résidence secondaire, en contrat séparé ou en déclinaison de leur contrat principal. Certains accordent une réduction quand la résidence principale est assurée chez eux.
Offres pour une résidence secondaire relevées sur les sites des assureurs le 2 octobre 2026
Assureur
Ce qui est proposé
Détail relevé
GMF
Contrat Domo Pass pour la résidence secondaire
10 % de réduction si la résidence principale est assurée à la GMF
Crédit Agricole
Formule propriétaire, résidence principale ou secondaire
Logements de 1 à 20 pièces
Caisse d'Épargne
Contrat « Résidence principale et secondaire »
Responsabilité civile monde entier pour les séjours de moins de 6 mois (document d'information de septembre 2025)
Sources : pages officielles des assureurs, relevées le 2 octobre 2026. Exemples, pas une recommandation ni une liste complète.
Aucun assureur ni comparateur ne publie de prix moyen pour une résidence secondaire, et notre modèle n'en calcule pas. À titre de simple repère, une maison de 4 pièces occupée toute l'année par son propriétaire coûte 290 € par an en moyenne (calcul 2026) ; l'usage secondaire modifie ce tarif dans un sens que les assureurs ne détaillent pas. Voir prix d'une assurance maison.
Louer sa résidence secondaire : prévenir l'assureur avant
Mettre la résidence secondaire en location, même quelques semaines par an, change le risque assuré. Si votre questionnaire de souscription portait sur l'usage du logement, la loi vous donne 15 jours pour déclarer cette circonstance nouvelle (Code des assurances, article L113-2).
Location de vacances : aucune assurance n'est obligatoire, mais le contrat d'origine ne couvre pas forcément une occupation par des tiers. Les solutions, pour vous comme pour les vacanciers, sont sur la page location saisonnière.
Location à l'année : si le locataire en fait sa résidence principale, il doit s'assurer contre les risques locatifs, et votre contrat devient celui d'un bailleur. Voir assurance PNO.
Prêt à des proches : signalez-le aussi. L'usage du logement fait partie de ce que vous avez déclaré ; une réponse devenue inexacte peut réduire l'indemnité en proportion (article L113-9).
Sinistre découvert à l'arrivée : déclaration, délais, relogement
Un sinistre dans une résidence secondaire est souvent découvert tard. Le délai de déclaration ne court qu'à partir du moment où vous en avez connaissance : 5 jours ouvrés au moins, 2 jours ouvrés pour un vol.
Déclaration : « Si vous n'avez pas eu connaissance du sinistre au moment où il s'est produit, le délai de 5 jours ouvrés commence à partir de la date où vous avez eu connaissance de l'événement » (Service-public.fr, fiche vérifiée le 20 octobre 2025).
Preuves : photographiez les dégâts avant tout nettoyage et conservez les objets abîmés ; la facture n'est pas la seule preuve admise, les photos et bons de garantie comptent aussi. Voir sinistre sans facture.
Vol : portez plainte, puis déclarez le vol ; le contrat ne peut pas vous laisser moins de 2 jours ouvrés après la découverte.
Catastrophe naturelle : déclarez le sinistre au plus tard 30 jours après la publication de l'arrêté. Les frais de relogement d'urgence prévus par cette garantie ne visent que la résidence principale rendue inhabitable.
Voisins touchés : un dégât des eaux parti de votre logement vide engage votre responsabilité ; c'est votre responsabilité civile qui indemnise.
Cochez ce qui est vrai pour votre contrat. Un point non coché est une question à poser à votre assureur avant la prochaine absence.
Ce que dit la loi
Trois textes éclairent le cas de la résidence secondaire : la définition de la résidence principale, la déclaration du sinistre et le relogement en cas de catastrophe naturelle.
Loi n° 89-462 du 6 juillet 1989, article 2 (version en vigueur depuis le 29 juillet 2023)
« le logement occupé au moins huit mois par an »
En clair : c'est la définition de la résidence principale. En dessous de 8 mois d'occupation, le logement n'entre pas dans le régime d'assurance obligatoire du locataire.
Code des assurances, article L113-2, 4°
« De donner avis à l'assureur, dès qu'il en a eu connaissance »
En clair : le délai de déclaration court à partir de la découverte du sinistre. Le contrat ne peut pas le fixer à moins de 5 jours ouvrés, ni à moins de 2 jours ouvrés pour un vol.
Code des assurances, article L125-1, alinéa 3 (version en vigueur depuis le 1er janvier 2024)
« les frais de relogement d'urgence des personnes sinistrées dont la résidence principale est rendue impropre à l'habitation pour des raisons de sécurité, de salubrité ou d'hygiène »
En clair : la garantie catastrophe naturelle paie le relogement d'urgence pour la résidence principale seulement, pas pour la résidence secondaire.
Oui, si votre formule comprend le vol et que les conditions du contrat sont respectées : durée d'inoccupation, protections exigées. Le délai de déclaration court à partir de la découverte, et le contrat ne peut pas vous laisser moins de 2 jours ouvrés. Portez plainte et listez les objets volés. Voir vol et cambriolage.
Oui, et certains assureurs le récompensent : la GMF accorde 10 % de réduction sur la résidence secondaire si la résidence principale est assurée chez elle, et Arkéa propose une extension de son contrat principal (relevés du 2 octobre 2026). Comparez tout de même le coût total des deux contrats avec d'autres offres.
Non, pas au titre de la garantie catastrophe naturelle : la loi réserve les frais de relogement d'urgence aux personnes dont la résidence principale est rendue impropre à l'habitation (Code des assurances, article L125-1). Les dégâts matériels de la résidence secondaire restent indemnisés, après l'arrêté, si elle est assurée. Voir catastrophe naturelle.
Oui. Au-delà de 8 mois d'occupation par an, le logement répond à la définition de la résidence principale de la loi du 6 juillet 1989, et l'usage du logement fait partie de ce que vous avez déclaré à la souscription. Si le changement réduit le risque, vous avez droit à une baisse de cotisation (Code des assurances, article L113-4).
Non, pas au titre de la loi : la DGCCRF range les résidences secondaires parmi les logements dont les occupants ne sont pas soumis à l'obligation d'assurance. Sans contrat, ce locataire reste pourtant responsable des dommages qu'il cause au logement et aux voisins, par exemple après un dégât des eaux ou un incendie.
