Assurer une location saisonnière : propriétaire et vacancier

L'essentiel

Une location saisonnière met deux contrats face à face : celui du propriétaire, qui assure le logement et sa responsabilité, et celui du vacancier, qui répond des dégâts qu'il cause pendant son séjour. Comme la loi n'impose rien, ce sont les contrats qui répartissent les rôles. Le vrai risque n'est pas l'absence d'assurance, mais le trou entre deux contrats.

Location saisonnière : qui assure quoi ?

Personne n'y est obligé par la loi. La DGCCRF le confirme pour les occupants des locations saisonnières, qui « ne sont pas soumis à l'obligation d'assurance ». L'assurance obligatoire du bail d'habitation vise la résidence principale, c'est-à-dire un logement occupé au moins 8 mois par an (loi du 6 juillet 1989, article 2). Voir qui doit avoir une assurance habitation.

Sources : Service-public.fr, fiche « Location saisonnière : comment assurer un meublé de tourisme ? » (vérifiée le 10 mars 2025) ; DGCCRF, fiche « Assurance de la location immobilière » (mise à jour le 26 août 2026).

Pour vos affaires, certaines options suivent l'assuré hors de chez lui, comme l'option « vol et agression partout » de la Matmut (relevé du 2 octobre 2026). Le cas d'un meublé loué à l'année est traité sur la page location meublée.

Côté propriétaire : les quatre solutions citées par Service-public.fr

Service-public.fr cite quatre façons pour le propriétaire d'un meublé de tourisme de se couvrir. Elles ne protègent pas contre les mêmes risques, et se combinent souvent.

1. Une multirisque ou une PNO : elle couvre le logement contre l'incendie, le dégât des eaux ou la catastrophe naturelle, mais pas, selon Service-public.fr, les dommages causés par le locataire. Voir assurance PNO.
2. Un contrat « pour le compte de qui il appartiendra » : il protège le logement contre les dommages causés par le locataire et couvre aussi les dommages causés à des tiers.
3. Une garantie « abandon de recours » : l'assureur du propriétaire renonce à réclamer au locataire ce qu'il a payé ; la couverture se limite aux dommages causés au logement par le locataire, sans les voisins.
4. Une responsabilité civile villégiature : elle couvre la responsabilité du propriétaire liée à l'occupation de courte durée de son bien.

Les offres du marché ne traitent pas toutes la location de courte durée. Lemonade réserve sa PNO à la location longue durée ; Groupama propose une PNO « location meublée » ; la MMA, une option « location et échange de logement » ; la MACSF, une option « responsabilité civile loueurs » (relevés du 2 octobre 2026). Le mot « meublé » ne garantit pas que la location à la semaine soit couverte : demandez-le par écrit.

Côté vacancier : villégiature ou assurance pour la durée du séjour

Le vacancier a trois options selon Service-public.fr : la garantie villégiature de sa multirisque habitation, l'ajout de cette garantie à son contrat s'il ne l'a pas, ou une assurance souscrite pour la seule durée du séjour.

• Villégiature incluse : la MAE inclut une responsabilité civile « locations de vacances » dans le socle de ses formules, la MACSF une responsabilité civile villégiature (relevés du 2 octobre 2026). Le détail de la garantie est sur la page garantie villégiature.
• Contrat de séjour : utile si vous n'avez pas de multirisque, ou si la vôtre ne couvre pas les locations de vacances. Les formules de courte durée sont présentées sur la page assurance habitation temporaire.
• Exigence du propriétaire : le contrat de location peut imposer au vacancier une assurance couvrant les risques liés à son séjour (Service-public.fr). Gardez l'attestation à portée de main.

Un dégât pendant le séjour : qui paie ?

En principe, le vacancier répond des dommages qu'il cause par sa faute ou sa négligence (Code civil, articles 1240 et 1241). En pratique, l'indemnisation passe d'abord par l'assurance qui couvre le risque, puis par un recours éventuel contre le responsable. Le rôle de cette garantie est détaillé sur la page responsabilité civile habitation.

1. Constater : relevez les dégâts avec le vacancier avant son départ, photos à l'appui. Une description écrite de l'état du logement à l'arrivée et au départ facilite la preuve.
2. Déclarer : le propriétaire déclare le sinistre à son assureur dans le délai du contrat, qui ne peut être inférieur à 5 jours ouvrés.
3. Recours : l'assureur qui a indemnisé le propriétaire peut se retourner contre le vacancier responsable, sauf clause d'abandon de recours.
4. Côté vacancier : il déclare le sinistre à son propre assureur, au titre de la villégiature ou de son contrat de séjour.

Si les deux contrats couvrent le même dommage, chacun joue dans ses limites, sans indemniser au-delà du préjudice, et la victime peut s'adresser à l'assureur de son choix (Code des assurances, article L121-4). Les étapes communes sont sur la page déclarer un sinistre ; la répartition dans une location à l'année, sur la page qui paie quoi dans une location.

Avant la première location : la check-list du propriétaire

Cochez les points déjà réglés. Ceux qui restent sont à traiter avec votre assureur ou dans votre contrat de location.

• J'ai prévenu mon assureur que le logement sera loué à des vacanciers.
• Mon contrat couvre les dommages causés par les locataires, ou prévoit un abandon de recours.
• Ma responsabilité civile couvre les voisins et les tiers pendant les séjours.
• Le mobilier que je fournis est assuré, avec un capital suffisant.
• Mon contrat de location précise l'assurance exigée du vacancier.
• Si ma piscine est enterrée, son dispositif de sécurité fonctionne avant chaque arrivée.

Pour une piscine, la règle est stricte : barrière, couverture ou abri installés et opérationnels avant l'arrivée du locataire, alarme activée à la mise à disposition du logement, sous peine de 45 000 € d'amende. Voir notre fiche sécurité des piscines et la page assurer une piscine.

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