Assurer une maison : les garanties à vérifier avant de signer

L'essentiel

Dans une maison, ni syndic ni contrat d'immeuble ne prend en charge le toit, les murs ou les canalisations : tout repose sur votre propre contrat. Deux offres au même prix peuvent donc couvrir des périmètres très différents. Ce qui fait la différence : la toiture face aux intempéries, la sécheresse, le vol, les dépendances et tout ce qui se trouve dans le jardin.

Bâtiment, dépendances, extérieurs : ce que le contrat doit décrire

Un contrat de maison ne couvre que les biens qu'il désigne. Service-public.fr le rappelle à propos des catastrophes naturelles : la garantie « couvre les biens assurés par votre contrat ». Avant de signer, comparez la liste de ce qui entoure votre maison avec celle du devis.

Sources : Service-public.fr, fiche « Souscription d'une assurance habitation » (vérifiée le 11 avril 2025) ; pages officielles des assureurs relevées le 2 octobre 2026 ; Selectra (20 janvier 2026). Exemples, pas une liste exhaustive.

Le coût de ces extensions n'est presque jamais publié, sauf pour la piscine et quelques packs. Leur effet sur la cotisation est détaillé sur la page prix d'une assurance maison ; les garanties de la piscine et du jardin sur la page piscine et jardin, celles d'une installation photovoltaïque sur la page panneaux solaires.

Toiture et intempéries : une garantie incluse, des limites à lire

La garantie tempête est incluse d'office dans tout contrat qui couvre les dommages au bâtiment (Code des assurances, article L122-7). Ce qui change d'un contrat à l'autre, c'est la franchise, la vétusté appliquée à une toiture ancienne et ce que l'assureur considère comme un sinistre.

Le poste pèse de plus en plus lourd. En 2025, un sinistre tempête, grêle ou neige a coûté 3 343 € en moyenne, pour 8,3 sinistres pour 1 000 contrats (France Assureurs). Au 5 mars 2026, les tempêtes Nils et Pedro de février étaient estimées à 1,1 milliard d'euros de dommages.

• Franchise : elle peut être plus élevée que la franchise générale. Dans le profil type affiché par la GMF (formule Eco, tarif au 1er avril 2026), elle passe de 304 € à 486 € en tempête, grêle et neige.
• Vétusté : une charpente ou une couverture ancienne peut être indemnisée vétusté déduite plutôt qu'à neuf. Regardez le mode d'indemnisation du bâtiment, pas seulement celui du mobilier : voir valeur à neuf et vétusté.
• Vice propre : une dégradation qui vient du bien lui-même, et non d'un événement extérieur, n'est pas à la charge de l'assureur, sauf clause contraire (article L121-7).
• Infiltrations : une fuite par le toit après un orage ne relève pas toujours de la même garantie qu'une toiture arrachée. Les cas sont détaillés sur les pages dégâts de toiture et tempête, grêle, neige.

Sécheresse, inondation, feux de forêt : les risques naturels de la maison

Les fissures dues au retrait-gonflement des argiles et les inondations exceptionnelles sont indemnisées au titre des catastrophes naturelles, après un arrêté interministériel publié au Journal officiel. La garantie et sa franchise sont fixées par la loi : votre contrat ne peut ni les réduire ni les supprimer.

• Arrêté : la commune doit demander la reconnaissance dans les 24 mois qui suivent le début de l'événement ; l'arrêté est publié dans les 2 mois du dépôt des demandes en préfecture (article L125-1).
• Déclaration : vous avez jusqu'à 30 jours après la publication de l'arrêté pour déclarer le sinistre (article L125-2).
• Sécheresse : les études de sol et l'architecte nécessaires aux réparations sont compris dans l'indemnité. Le détail est sur la page sécheresse et fissures.
• Inondation hors arrêté : certains contrats nomment une garantie « inondation » à part, par exemple dans la formule Confort de la GMF ou le socle de la Matmut. Demandez ce qu'elle couvre en l'absence d'arrêté. Voir assurance en zone inondable.
• Feux de forêt : si l'obligation de débroussaillement n'est pas respectée, l'assureur peut appliquer une franchise supplémentaire allant jusqu'à 5 000 € après un incendie. Voir notre fiche débroussaillement obligatoire.

Vol : la garantie qui manque le plus souvent dans les formules d'entrée

Aucune loi n'impose la garantie vol : elle dépend de la formule. Elle manque dans la formule Économique de la Macif et dans la formule Essentielle de la MMA, et reste une option des contrats d'AXA et d'Allianz (relevés du 2 octobre 2026). Generali, à l'inverse, l'inclut dans sa base.

En 2025, la police et la gendarmerie ont enregistré 211 600 cambriolages de logements, 3 % de moins qu'en 2024 (SSMSI) ; seuls 7 % ont été élucidés. Pour les assureurs, un sinistre vol a coûté 2 093 € en moyenne (France Assureurs).

• Moyens de protection : si le contrat en exige et qu'ils manquent le jour du vol, l'assureur peut refuser d'indemniser. Service-public.fr cite cette exclusion parmi les plus fréquentes : lisez la liste précise de votre contrat.
• Absences : une maison laissée vide au-delà de la durée fixée par le contrat peut perdre la garantie vol. Voir logement vide ou inoccupé et, pour une maison de vacances, résidence secondaire.
• Dépendances : demandez si un vol commis dans un garage ou un abri séparé de la maison est couvert, et jusqu'à quel montant.
• Télésurveillance : BNP Paribas supprime la franchise vol si un système de télésurveillance est actif.
• Après un vol : votre contrat ne peut pas vous laisser moins de 2 jours ouvrés pour le déclarer, et le dépôt de plainte est demandé. Voir porter plainte après un vol.

Le fonctionnement de la garantie, ses plafonds et ses exclusions sont détaillés sur la page vol et cambriolage.

Arbre, tuile, chien : la responsabilité du propriétaire d'une maison

Le propriétaire d'une maison répond des dommages causés par ce qu'il a sous sa garde : un arbre, une tuile, un mur, un animal (Code civil, article 1242). La responsabilité civile du contrat indemnise alors les victimes, dans la limite de ses plafonds.

• Le bâtiment et le terrain : Service-public.fr cite le cas de l'arbre qui tombe sur la maison voisine, que le propriétaire doit indemniser. Vérifiez que votre contrat comprend la responsabilité liée au bâtiment, dite « habitation » chez la MMA ou « immeuble » à la Matmut, et pas seulement la responsabilité civile vie privée.
• La famille et les animaux : la responsabilité civile vie privée couvre les dommages causés par vous, votre conjoint, vos enfants, vos animaux. Les chiens dangereux figurent parmi les exclusions courantes. Voir chien et animaux.
• La maison louée : le locataire doit au minimum s'assurer contre les risques locatifs (incendie, explosion, dégât des eaux). Les dégâts d'une tempête sur le toit relèvent de l'assurance du propriétaire ; les meubles du locataire abîmés par la même tempête relèvent de la sienne. Voir risques locatifs.

Le détail de cette garantie, ses plafonds et ses exclusions est sur la page responsabilité civile habitation.

Votre contrat couvre-t-il toute votre maison ? La check-list

Cochez ce qui est vrai pour votre contrat actuel ou pour le devis que vous examinez. Chaque point non coché est une question à poser à l'assureur avant de signer.

• Mon contrat nomme toutes mes dépendances : garage, abri, atelier, cave.
• Je sais si la piscine, le jardin et les installations extérieures sont couverts.
• Je connais la franchise appliquée en cas de tempête, grêle ou neige.
• Je sais si le bâtiment est indemnisé à neuf ou vétusté déduite.
• Ma formule comprend le vol, et j'ai les moyens de protection exigés.
• Je connais la durée d'absence au-delà de laquelle des garanties sont réduites.
• Ma responsabilité civile couvre aussi les dommages causés par la maison et le terrain.
• Mes panneaux solaires ou ma pompe à chaleur sont déclarés.

Combien coûte l'assurance d'une maison ?

Une maison de 4 pièces coûte en moyenne 290 € par an à son propriétaire, 205 € à un locataire et 280 € à un propriétaire qui la loue, selon notre calcul 2026. Les écarts par surface, par département et par équipement sont détaillés sur la page prix d'une assurance maison.

Pour un même profil, le prix peut varier du simple au double d'un assureur à l'autre (Assurland, 7 580 devis, janvier à mai 2026). Comparez des devis qui couvrent les mêmes dépendances, avec la même franchise.

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