Objets de valeur et bijoux : plafond, conditions et preuves pour être bien assuré
Bijoux, montres et objets d'art sont couverts par l'assurance habitation dans la limite d'un plafond propre, souvent une part du capital mobilier : 10 % en formule Confort et 20 % en Confort Plus chez Direct Assurance. Service-public.fr prévient qu'ils sont « souvent soumis à un plafond ou à des conditions de sécurité particulières ».
10 à 20 %du capital chez Direct Assurance
1 000 à 60 000 €option objets de valeur chez BoursoBank
2 093 €coût moyen d'un vol en 2025
2 joursouvrés au minimum pour déclarer un vol
L'essentiel
Le plafond des objets de valeur est la limite la plus souvent oubliée : un capital mobilier de 20 000 € ne garantit pas 20 000 € de bijoux. Chaque contrat définit ce qu'il appelle « objets de valeur », fixe un plafond, pose des conditions de sécurité et attend des preuves. Ces quatre points se vérifient avant le sinistre, pas après.
211 600cambriolages de logements enregistrés en 2025
7 %de ces cambriolages élucidés en 2025
7,4sinistres vol pour 1 000 contrats en 2025
2 093 €coût moyen d'un sinistre vol en 2025
À retenir
Lisez la définition des objets de valeur et leur plafond dans vos conditions générales.
Gardez factures, estimations et photos, en copie hors du logement.
Signalez à l'assureur vos achats importants : un plafond insuffisant se corrige avant le sinistre.
Qu'est-ce qu'un objet de valeur pour l'assurance ?
Aucune loi ne définit les objets de valeur : c'est le contrat qui en dresse la liste et qui fixe leur plafond. Bijoux, montres et objets d'art y figurent typiquement ; un assureur spécialisé comme Hiscox couvre aussi les collections et les caves à vin.
Objets de valeur : catégorie de biens définie par le contrat, garantie dans un plafond propre, distinct du capital mobilier. Exemple : avec 20 000 € de capital et un plafond de 10 %, vos objets de valeur sont couverts jusqu'à 2 000 €.
Vol de bijoux : indemnité selon le plafond objets de valeur, pour un capital de 20 000 € (euros)
Valeur des bijoux volés
Plafond
Indemnité avant franchise
Reste à votre charge
1 500 €
2 000 € (10 %)
1 500 €
0 €
5 000 €
2 000 € (10 %)
2 000 €
3 000 €
5 000 €
4 000 € (20 %)
4 000 €
1 000 €
Calcul Portail Habitat avec les taux de Direct Assurance (10 % du capital en formule Confort, 20 % en Confort Plus), avant franchise et vétusté.
Pour mesurer la part de vos objets de valeur dans l'ensemble de vos biens, utilisez l'outil de la page capital mobilier : il vous alerte quand cette part dépasse le quart de vos biens.
Ce que prévoient les contrats
Les contrats relevés traitent les objets de valeur de trois façons : un plafond exprimé en part du capital, une option à souscrire pour un montant choisi, ou leur exclusion des offres d'entrée de gamme. Les prix d'appel affichés supposent d'ailleurs souvent qu'il n'y en a aucun.
Objets de valeur : comment les assureurs les couvrent
Assureur
Traitement
Détail relevé
Direct Assurance
Plafond en part du capital
10 % en formule Confort, 20 % en Confort Plus
BoursoBank
Option
Objets de valeur de 1 000 à 60 000 €, à côté des objets usuels de 5 000 à 120 000 €
AXA
Option
Option « objets de valeur » de Ma Maison ; prix d'appel calculé « sans objet de valeur »
Groupama
Option en formule Protection Premium
Options bijoux et vitraux, capital mobilier illimité possible
MACSF
Option
Option « objets de valeur »
Lemonade (offre cardif.fr)
Limite par article
Biens limités à 5 000 € par article, sauf déclaration
CIC
Offre étudiante
Jusqu'à 5 000 € de biens, « sans objet de valeur »
La Banque Postale
Prix d'appel
Calculé « hors vol et objets de valeur »
Hiscox
Contrat haut de gamme « tous risques sauf »
Bijoux, œuvres d'art, collections, caves à vin ; visite d'évaluation gratuite ; nouvelles acquisitions couvertes jusqu'à l'échéance
Sources : sites, documents d'information et prix d'appel des assureurs, relevés le 2 octobre 2026.
Aucune source fiable ne publie le prix d'une option objets de valeur : seul un devis le donne. Demandez-le avec et sans l'option, en indiquant la valeur réelle de vos objets.
Vol de bijoux : conditions de sécurité et exclusions
En cas de vol, les objets de valeur cumulent les conditions de la garantie vol et les leurs. Service-public.fr cite parmi les exclusions fréquentes la négligence manifeste, l'absence des moyens de protection exigés par le contrat et le vol commis après une inoccupation prolongée, « par exemple au-delà de 90 jours ».
La garantie vol doit exister : elle est optionnelle dans certaines formules, par exemple la formule Initiale de Sogessur (Société Générale). Voir assurance vol et cambriolage.
Les protections exigées : serrures, fermetures ou autres moyens prévus au contrat. S'ils ne sont pas utilisés, le vol peut être refusé.
La déclaration : au moins 2 jours ouvrés pour prévenir l'assureur, et un dépôt de plainte que la police ou la gendarmerie doivent enregistrer, avec récépissé. Voir porter plainte après un vol.
Le risque n'a rien de théorique : 211 600 cambriolages de logements ont été enregistrés en 2025, en baisse de 3 % sur un an, avec un taux d'élucidation de 7 % (SSMSI, juillet 2026). Moins d'une affaire sur dix est élucidée : l'assurance reste le seul recours réaliste.
Les bijoux que vous portez
La garantie vol vise d'abord le logement. Certaines formules l'étendent hors du domicile : vol à l'arraché en formule Confort à la Macif, option « vol et agression partout » à la Matmut, vol même hors du domicile pour les locataires chez Lemonade, option vol hors domicile au CIC. Lisez les conditions de chaque extension.
Prouver la valeur de vos objets
La facture n'est pas la seule preuve admise : Service-public.fr cite les « factures ou bons de garantie » et les « photos antérieures des biens présents dans votre logement ». Pour un bijou hérité ou ancien, une estimation écrite récente et des photos détaillées aident à établir sa valeur.
Constituez un dossier : pour chaque objet, une photo nette, la facture ou l'estimation, et une description (matière, poinçon, marque, numéro de série d'une montre).
Rangez-le hors du logement : une copie numérique ne disparaît ni dans un cambriolage ni dans un incendie.
Mettez-le à jour : après chaque achat ou héritage, et signalez les changements importants à l'assureur.
Restez exact : « une fausse déclaration ou une omission peut être considérée comme une escroquerie » (Service-public.fr). Gonfler une valeur expose à perdre toute indemnité.
Sans facture, d'autres preuves sont possibles : voir sinistre sans facture. Le mode de remboursement, à neuf ou vétusté déduite, est expliqué sur la page valeur à neuf.
Vos objets de valeur sont-ils bien couverts ? La check-list
Ces vérifications prennent quelques minutes, contrat en main. Cochez celles que vous avez faites.
Ce que dit la loi
Le plafond des objets de valeur relève du contrat. La loi fixe vos obligations de déclaration et les délais en cas de vol.
Code des assurances, article L113-2, 3° (version en vigueur depuis le 1er avril 2018)
« De déclarer, en cours de contrat, les circonstances nouvelles qui ont pour conséquence soit d'aggraver les risques, soit d'en créer de nouveaux et rendent de ce fait inexactes ou caduques les réponses faites à l'assureur, notamment dans le formulaire mentionné au 2° ci-dessus. »
En clair : si le questionnaire portait sur vos objets de valeur, un achat important qui change vos réponses se déclare, dans les 15 jours.
Code des assurances, article L113-2, après le 4°
« Ce délai ne peut être inférieur à cinq jours ouvrés. Ce délai minimal est ramené à deux jours ouvrés en cas de vol »
En clair : un vol se déclare à l'assureur dans le délai du contrat, jamais moins de 2 jours ouvrés après en avoir eu connaissance.
Code des assurances, article L113-8
« le contrat d'assurance est nul en cas de réticence ou de fausse déclaration intentionnelle de la part de l'assuré, quand cette réticence ou cette fausse déclaration change l'objet du risque ou en diminue l'opinion pour l'assureur »
En clair : cacher volontairement la présence d'objets de grande valeur, ou en gonfler la valeur, peut faire tomber tout le contrat.
Oui, si votre contrat comprend la garantie vol, et dans la limite du plafond prévu pour les objets de valeur. Ce plafond est souvent une part du capital mobilier : 10 % en formule Confort chez Direct Assurance. Au-delà, la perte reste à votre charge, sauf option. Vérifiez aussi les protections exigées par le contrat.
Non, aucune règle légale ne l'impose, et la facture n'est pas la seule preuve admise : Service-public.fr cite aussi les bons de garantie et les photos antérieures des biens. Pour un bijou hérité, sans facture, une estimation écrite et des photos détaillées aideront à prouver sa valeur. Hiscox propose une visite d'évaluation gratuite à ses clients.
Non, pas toujours : la garantie vol vise d'abord le logement. Certaines formules l'étendent : vol à l'arraché en formule Confort à la Macif, option « vol et agression partout » à la Matmut, vol même hors du domicile chez Lemonade, option vol hors domicile au CIC. Lisez les conditions de chaque extension.
Non. Aucune source fiable ne publie de prix pour cette option, ni chez les comparateurs, ni chez les assureurs relevés en octobre 2026. Le coût dépend du montant à couvrir et des protections du logement. Demandez un devis avec et sans l'option, en indiquant la valeur réelle de vos objets.
Oui, si votre questionnaire de souscription portait sur vos objets de valeur : une circonstance nouvelle qui aggrave le risque se déclare dans les 15 jours (article L113-2). Une omission de bonne foi réduit l'indemnité en proportion de la cotisation manquante (article L113-9). Profitez-en pour relever le plafond si besoin.
2 jours ouvrés au minimum après en avoir eu connaissance, le délai exact étant fixé par votre contrat (article L113-2). Déposez plainte auprès de la police ou de la gendarmerie, qui doivent l'enregistrer et vous remettre un récépissé, puis transmettez-le à l'assureur avec vos preuves. Voir plainte pour vol.
