Assurance multirisque habitation (MRH) : ce qu'elle regroupe, ce qu'elle ajoute
Une assurance multirisque habitation, ou MRH, réunit dans un seul contrat l'assurance de vos biens (logement et mobilier) et votre responsabilité civile envers les autres. Les garanties catastrophes naturelles, tempête et attentats y sont incluses d'office par la loi. Fin 2025, 46,3 millions de contrats MRH étaient en cours en France (France Assureurs, juillet 2026).
46,3 Mcontrats MRH en cours fin 2025
3garanties imposées par la loi dans toute MRH
85 à 165 €par an, T2 locataire, de la formule essentielle à complète
4,2 Msinistres habitation indemnisés en 2025
L'essentiel
Le mot « multirisque » dit l'essentiel : un seul contrat couvre plusieurs risques qui demanderaient sinon plusieurs assurances. Il protège ce qui vous appartient (vos meubles, et les murs si vous êtes propriétaire) et ce que vous devez aux autres quand vous leur causez un dommage. C'est la forme courante de l'assurance habitation, pour les locataires comme pour les propriétaires.
38,2 millionsde contrats d'occupants (locataires et propriétaires) fin 2025
8,1 millionsde contrats de propriétaires non occupants
88,3sinistres pour 1 000 contrats en 2025
1 901 €coût moyen d'un sinistre habitation en 2025
À retenir
Une MRH assure à la fois vos biens et votre responsabilité civile ; les risques locatifs seuls ne couvrent ni l'un ni l'autre.
La loi impose catastrophes naturelles, tempête et attentats dans tout contrat dommages ; le vol ou le bris de glace dépendent de la formule.
Seuls le locataire et le copropriétaire sont obligés de s'assurer, et pour un minimum : la MRH va au-delà.
Ce que regroupe une multirisque habitation
Une MRH réunit trois blocs : l'assurance de vos biens contre les dommages, l'assurance de votre responsabilité civile, et des services comme l'assistance. Le premier bloc vous indemnise, vous ; le deuxième indemnise les autres à votre place.
Définition
Multirisque habitation (MRH) : contrat qui assure dans un même document les dommages subis par le logement et son contenu, et ceux que l'assuré cause à d'autres personnes. Exemple : une fuite partie de chez vous abîme vos meubles et le plafond du voisin ; la MRH indemnise les deux, dans les limites et après la franchise du contrat.
Les trois blocs d'une assurance multirisque habitation
Bloc
Ce qu'il couvre
Qui est indemnisé
Exemple
Dommages aux biens
Incendie, dégât des eaux, gel, tempête, catastrophe naturelle et, selon la formule, vol, vandalisme, bris de glace
Vous, et le bailleur pour les murs d'un logement loué
Un incendie détruit votre canapé et votre ordinateur
Responsabilité civile
Dommages causés à autrui par vous, votre conjoint, vos enfants, vos animaux ou les objets sous votre garde ; recours des voisins selon le contrat
La personne qui subit le dommage
Votre chien renverse un cycliste
Services et défense
Assistance (dépannage, relogement), défense pénale et recours, selon le contrat
Vous
Un serrurier envoyé en urgence
Sources : economie.gouv.fr, « Ce qu'il faut savoir sur l'assurance habitation » (3 juillet 2025) ; Service-public.fr, fiche « Responsabilité civile » (vérifiée le 5 décembre 2025) ; documents d'information des assureurs relevés le 2 octobre 2026.
Trois garanties imposées par la loi
Dès qu'un contrat assure des biens situés en France contre l'incendie ou d'autres dommages, la loi y ajoute trois garanties, que l'assureur ne peut pas retirer :
Catastrophes naturelles (article L125-1 du Code des assurances) : dommages dus à l'intensité anormale d'un agent naturel, reconnus par un arrêté interministériel. Franchise légale de 380 €, 1 520 € pour la sécheresse. Voir la garantie catastrophes naturelles.
Tempête (article L122-7) : les effets du vent dû aux tempêtes, ouragans et cyclones ; les cyclones les plus violents relèvent du régime des catastrophes naturelles.
Attentats et actes de terrorisme (article L126-2) : dans les limites de franchise et de plafond de la garantie incendie.
Les autres garanties, du vol à la protection juridique, dépendent de la formule choisie. Elles sont détaillées une par une, avec leurs exclusions courantes, dans notre tableau des garanties de l'assurance habitation.
Multirisque ou responsabilité civile seule : la différence
Une responsabilité civile seule paie les dommages que vous causez aux autres, jamais les vôtres. La multirisque y ajoute l'assurance de vos biens et, pour un locataire, celle du logement loué envers le bailleur.
Qui est protégé selon le type de contrat
Contrat
Vos meubles et affaires
Le logement (murs, sols, plafonds)
Les voisins et les tiers
Responsabilité civile seule
Non
Non
Oui, pour les dommages que vous leur causez
Risques locatifs seuls (locataire)
Non
Oui, envers le bailleur, pour l'incendie, l'explosion et le dégât des eaux
Non
Multirisque, locataire
Oui, dans la limite du capital mobilier
Oui, risques locatifs inclus
Oui : responsabilité civile, et recours des voisins si le contrat le prévoit
Multirisque, propriétaire
Oui, dans la limite du capital mobilier
Oui, le bâtiment déclaré
Oui
Sources : Service-public.fr, fiche « Risques locatifs » (vérifiée le 16 avril 2025) ; Code civil, article 1240 ; loi du 6 juillet 1989, article 7.
Quand une responsabilité civile seule peut suffire
Le copropriétaire est l'exemple type : la loi n'exige de lui qu'une responsabilité civile. Selon economie.gouv.fr, son obligation « se limite à la garantie responsabilité civile envers la copropriété, les voisins et tiers ». S'il s'en tient là, il respecte la loi, mais ses meubles et les aménagements de son appartement ne sont pas couverts en cas d'incendie ou de dégât des eaux.
Attention
Une responsabilité civile ne verse rien pour vos propres meubles détruits par un incendie, et elle ne joue envers les voisins que si votre responsabilité est engagée. Pour l'incendie, celui qui détient l'immeuble où le feu a pris n'est responsable envers les tiers que si une faute est prouvée (Code civil, article 1242). Le détail est sur la page responsabilité civile habitation.
Formule essentielle, intermédiaire, complète : comment se construit une MRH
Les assureurs vendent la MRH en deux à quatre formules, de la plus simple à la plus complète, ou sous forme de socle avec options. Ce qui distingue les formules, c'est surtout le vol, le bris de glace, la valeur à neuf et le niveau des plafonds.
Exemples de gammes de multirisque habitation (relevé du 2 octobre 2026)
Assureur
Formules
Ce que les formules supérieures ajoutent
MAAF, Tempo Habitation
Eco, Essentielle, Confort, Confort+
Selon la formule : bris de vitres, vol, dommages électriques, rééquipement à neuf ; Confort+ (propriétaires) : tous risques habitation
GMF, Domo Pass
Eco, Confort, Confort+
Confort : vol, dommages électriques, inondation ; Confort+ : rééquipement à neuf, panne de l'électroménager
Crédit Agricole
EKO, Équilibre, Optimale
Optimale : rééquipement à neuf sans vétusté, « cadeau de franchise » après 3 ans sans sinistre
Société Générale
Initiale, Confort, Optimale
Vol en option et pas de bris de glace en Initiale ; Optimale : valeur à neuf jusqu'à 6 ans, dommages corporels
Luko by Allianz Direct
Minimum Légal, Couverture Étendue
Couverture Étendue : dommages électriques, vol et vandalisme, bris de glace, serrurier
Matmut
Socle unique et options
Socle avec vol, bris de glace et dommages électriques ; options : incident domestique, panne de l'électroménager, vol hors du domicile
AXA, Ma Maison
Garanties de base et options
Vol et vandalisme, bris de vitres, dommages électriques en option
Sources : sites officiels et documents d'information des assureurs, lus le 2 octobre 2026. Résumé : seul le tableau des garanties de chaque contrat fait foi.
Le niveau de formule pèse sur le prix. Dans notre modèle 2026, un locataire de T2 paie en moyenne 85 € par an en formule essentielle sans vol, 120 € en formule intermédiaire avec vol et 165 € en formule complète. Les autres profils sont sur la page prix de l'assurance habitation.
Les formules d'entrée de gamme
Certaines portent un nom explicite, comme « Minimum Légal » chez Luko by Allianz Direct : elles remplissent l'obligation du locataire, mais le vol, le bris de glace ou les dommages électriques n'y figurent pas. Vérifiez ce qui manque avant de choisir sur le seul prix.
Qui a besoin d'une multirisque habitation ?
Personne n'est obligé de souscrire une MRH complète : la loi impose seulement les risques locatifs au locataire et la responsabilité civile au copropriétaire. La multirisque reste la façon la plus simple d'être couvert à la fois pour ses biens et envers les autres.
Locataire : la MRH comprend les risques locatifs exigés par le bail et protège en plus vos affaires. Voir l'assurance du locataire.
Propriétaire occupant : la MRH assure le bâtiment, son contenu et votre responsabilité. Pour une maison hors copropriété, economie.gouv.fr rappelle que l'assurance n'est pas obligatoire mais « recommandée ». Voir l'assurance du propriétaire.
Propriétaire bailleur : un contrat de propriétaire non occupant couvre le logement loué ; France Assureurs en compte 8,1 millions fin 2025. Voir l'assurance PNO.
Une multirisque se juge sur quatre points : qui est assuré, quels biens, contre quels événements, et jusqu'à quel montant. Cochez ce que vous avez vérifié dans vos conditions particulières.
L'indemnité ne peut pas dépasser la valeur de vos biens au jour du sinistre (article L121-1 du Code des assurances). Surestimer son capital mobilier fait donc payer une cotisation plus chère sans indemnité plus haute ; le sous-estimer réduit chaque indemnité en proportion.
Ce que dit la loi
Aucun texte ne définit la « multirisque habitation » : c'est un contrat construit par les assureurs. La loi en fixe pourtant le socle, en imposant certaines garanties et en posant les règles de la responsabilité et de l'indemnisation.
Code des assurances, article L125-1, alinéa 1 (version en vigueur depuis le 1er janvier 2024)
« Les contrats d'assurance, souscrits par toute personne physique ou morale autre que l'Etat et garantissant les dommages d'incendie ou tous autres dommages à des biens situés en France, ainsi que les dommages aux corps de véhicules terrestres à moteur, ouvrent droit à la garantie de l'assuré contre les effets des catastrophes naturelles »
En clair : toute MRH qui assure vos biens inclut la garantie catastrophes naturelles, sans option à cocher.
Code des assurances, article L126-2
« ouvrent droit à la garantie de l'assuré pour les dommages matériels directs causés aux biens assurés par un attentat ou un acte de terrorisme »
En clair : la garantie attentats s'applique dans les limites de la garantie incendie, et « toute clause contraire est réputée non écrite ».
Code civil, article 1240
« Tout fait quelconque de l'homme, qui cause à autrui un dommage, oblige celui par la faute duquel il est arrivé à le réparer. »
En clair : c'est le fondement de la responsabilité civile. La MRH paie à votre place ce que vous devez réparer.
Code des assurances, article L121-1
« L'assurance relative aux biens est un contrat d'indemnité ; l'indemnité due par l'assureur à l'assuré ne peut pas dépasser le montant de la valeur de la chose assurée au moment du sinistre. »
En clair : la MRH remet en état ou rembourse ce que vous avez perdu, jamais plus ; une franchise peut rester à votre charge.
Non, pas sous cette forme. La loi impose au locataire d'une résidence principale l'assurance des risques locatifs, et à tout copropriétaire une responsabilité civile ; le propriétaire d'une maison hors copropriété n'a aucune obligation. La MRH va au-delà de ces minimums, puisqu'elle assure aussi vos biens. Voir qui doit s'assurer.
Oui, dans l'usage courant. « MRH » est le sigle de multirisque habitation, la forme la plus répandue du contrat d'assurance habitation : France Assureurs compte 46,3 millions de contrats MRH fin 2025. Un contrat limité aux risques locatifs ou à la responsabilité civile reste une assurance liée au logement, mais pas une multirisque.
Oui pour la responsabilité civile vie privée, qui couvre selon Service-public.fr « vous-même, votre conjoint, vos enfants, vos animaux, les objets qui sont sous votre garde ». Les dommages que vous causez à vous-même ou à vos proches en sont en revanche exclus, tout comme les dommages intentionnels. Vérifiez qui est désigné comme assuré dans vos conditions particulières.
Oui pour la responsabilité civile vie privée, qui vous suit dans votre vie privée : le contrat de la Caisse d'Épargne, par exemple, la couvre dans le monde entier pour des séjours de moins de 6 mois. Vos biens emportés ne le sont pas toujours : le vol hors du domicile est une option au CIC comme à la Matmut. Voir la garantie villégiature.
Oui, à condition d'informer chaque assureur de l'existence de l'autre contrat (article L121-4 du Code des assurances). Vous ne serez jamais indemnisé deux fois : chaque contrat joue dans ses limites, sans dépasser le dommage réel, et vous choisissez l'assureur auquel vous vous adressez. Voir deux assurances habitation.
