Assurance habitation à La Réunion : cyclones, sous-assurance et indemnisation
À La Réunion, le vent d'un cyclone est indemnisé par la garantie tempête de votre assurance habitation, ou par la garantie catastrophes naturelles s'il atteint 145 km/h en moyenne sur 10 minutes ou 215 km/h en rafales et qu'un arrêté est publié. Encore faut-il être assuré : 68 % des ménages l'étaient en 2017, selon l'IEDOM.
68 %des ménages assurés en multirisque habitation (2017)
97 %dans l'Hexagone, la même année
234 km/hrafales maximales locales de Garance (CCR)
6,4 %des résidences principales sont des cases
L'essentiel
La Réunion cumule deux fragilités : une exposition directe aux cyclones, rappelée par Belal en 2024 puis Garance en 2025, et une part de ménages non assurés bien plus forte qu'en Hexagone. Pour un ménage assuré, le contrat paie selon la force du vent et la décision de l'État. Pour un ménage non assuré, il ne reste que le fonds de secours pour l'outre-mer.
24communes reconnues en catastrophe naturelle après Garance (CCR, mai 2025)
340 à 480 M€de dommages assurés estimés pour Garance (CCR)
65,2 %des logements sont des maisons (INSEE 2023)
50,0 %des ménages sont propriétaires de leur logement (INSEE 2023)
À retenir
Le seuil cyclonique s'apprécie commune par commune : après Garance, les vents ont été reconnus dans 12 communes.
Inondations et coulées de boue d'un cyclone relèvent aussi des catastrophes naturelles, après un arrêté.
Aucune moyenne de prix fiable n'existe pour La Réunion : comparez plusieurs offres pour votre logement.
Garance et Belal : ce que deux cyclones apprennent sur l'indemnisation
Le cyclone Garance, le 28 février 2025, montre comment fonctionne le seuil cyclonique. Selon la Cour des comptes, citée par la Caisse centrale de réassurance (CCR), la reconnaissance au titre des vents cycloniques, d'abord limitée à deux communes, a été étendue à douze, sur la base d'éléments de Météo-France qui ne correspondaient pas aux critères prévus par la loi.
Les cyclones Belal (2024) et Garance (2025) à La Réunion
Repère
Belal
Garance
Date
15 janvier 2024
28 février 2025
Alerte
passage de l'alerte rouge à l'alerte violette
alerte violette, la deuxième de l'histoire de l'île
Rafales maximales
217 km/h au Maïdo
234 km/h (relevés locaux)
Pluie
non documentée dans nos sources
jusqu'à 587 mm en 12 heures
Électricité coupée
150 000 personnes
jusqu'à 180 000 foyers
Reconnaissance catastrophe naturelle
non documentée dans nos sources
24 communes au 14 mai 2025 ; pour les vents cycloniques, 12 communes
Dommages assurés estimés
non documentés dans nos sources
de 340 à 480 M€
Sources : CCR, « Bilan des catastrophes naturelles 1982-2025 », juin 2026 (Garance : rafales, pluie, communes, dommages) ; encyclopédie Wikipédia, articles « Cyclone Belal » et « Cyclone Garance », consultés en octobre 2026 (alertes, coupures d'électricité, rafales de Belal).
Trois leçons pour votre contrat
Le seuil vaut pour votre zone : la loi vise les vents « enregistrés ou estimés sur la zone sinistrée ». Une rafale record en un point de l'île ne vaut pas reconnaissance partout.
Hors des communes reconnues pour le vent, c'est la garantie tempête de votre contrat qui indemnise, avec sa propre franchise et son propre délai de déclaration.
L'enjeu est lourd : selon la même note, la reconnaissance élargie a eu pour la CCR des conséquences financières de 350 M€, contre 160 M€ si les critères stricts avaient été appliqués.
Bon à savoir
Les pluies d'un cyclone ne suivent pas les seuils de vent : une inondation ou une coulée de boue relève de la garantie catastrophes naturelles dès qu'un arrêté la reconnaît pour la commune. Les réflexes face à la montée des eaux sont sur la fiche inondation ; la garantie tempête, sur la page tempête, grêle et neige.
Un ménage sur trois sans multirisque habitation
En 2017, 68 % des ménages réunionnais avaient souscrit une assurance multirisque habitation, contre 97 % dans l'Hexagone, selon une étude de l'IEDOM publiée en juin 2026. L'institut cite plusieurs explications : le manque d'information sur les risques, la confiance dans la solidarité familiale ou nationale en cas de sinistre, des difficultés financières et une assurance perçue comme une dépense facultative.
Propriétaire d'une maison hors copropriété : l'assurance n'est pas obligatoire, mais sans elle la reconstruction après un cyclone reste à votre charge.
Locataire : l'assurance des risques locatifs est obligatoire, avec une attestation à la remise des clés. Voir qui doit s'assurer.
Copropriétaire : la responsabilité civile est obligatoire, que vous occupiez le logement ou non.
Non assuré après un cyclone
En outre-mer, un sinistré non assuré peut bénéficier du fonds de secours pour l'outre-mer : selon Service-public.fr (fiche F3076, vérifiée le 10 avril 2026), « il faut vous adresser à votre mairie pour savoir comment faire ». Ce secours n'est pas une indemnisation d'assurance. Voir vivre sans assurance habitation.
Cases, maisons et appartements : le logement réunionnais
Près de deux logements sur trois sont des maisons à La Réunion, et 23 062 résidences principales, soit 6,4 %, sont des cases traditionnelles. Pour être bien indemnisé, décrivez exactement votre logement à l'assureur : une déclaration inexacte, même involontaire, réduit l'indemnité en proportion.
Résidences principales à La Réunion selon la construction et le statut (recensement 2023)
Indicateur
La Réunion
Pour l'assurance
Construites en dur
89,5 %
Décrire exactement le bâti au questionnaire
Cases traditionnelles
6,4 % (23 062)
Décrire exactement le bâti au questionnaire
Constructions en bois
3,6 %
Décrire exactement le bâti au questionnaire
Habitations de fortune
0,5 % (1 867)
Garantie catastrophes naturelles refusable si la construction est irrégulière
Locataires
45,6 %, dont 17,7 % en HLM
Risques locatifs obligatoires
Propriétaires
50,0 %
Facultative hors copropriété
Logés gratuitement
4,3 %
Qui assure quoi : à fixer avec le propriétaire
Source : INSEE, dossier complet du département de La Réunion, recensement 2023 (889 679 habitants, 359 288 résidences principales).
Construction irrégulière : pour un bâtiment édifié en violation des règles administratives, l'assureur peut refuser la garantie catastrophes naturelles, à la souscription ou au renouvellement (article L125-6 du Code des assurances).
Refus pour risque trop élevé : dans les autres cas, vous pouvez saisir le Bureau central de tarification, qui peut imposer la couverture. L'Observatoire de l'assurabilité de la CCR ne classe aucune commune réunionnaise en tension forte.
La base communale du SSMSI, reprise par criminalite.fr, recense 886 cambriolages de logement à La Réunion en 2025, soit 2,2 pour 1 000 logements selon notre calcul (France : 5,6). Ce chiffre bas reste à confirmer dans la base départementale officielle.
Avant la saison cyclonique : la check-list
Cochez ce qui est fait. Chaque point se vérifie avec votre contrat et vos conditions particulières, avant les premières alertes.
Aucune moyenne de prix fiable n'est publiée pour l'outre-mer : comparez directement plusieurs offres pour votre logement.
Aucun comparateur ne publie de prix moyen fiable pour La Réunion, et l'IEDOM ne publie pas de prime moyenne. Le prix dépend de votre logement, de son mode de construction, du capital mobilier et de la franchise tempête : comparez au moins deux offres à garanties égales. Notre méthode est expliquée sur la page comment nous travaillons.
ADIL de La Réunion : conseil gratuit sur le bail et l'assurance du locataire.
Le Code des assurances fixe le seuil cyclonique, inclut le relogement d'urgence dans la garantie catastrophes naturelles et impose des délais à l'assureur.
Code des assurances, article L122-7
« sauf en ce qui concerne les effets du vent dû à un événement cyclonique pour lequel les vents maximaux de surface enregistrés ou estimés sur la zone sinistrée ont atteint ou dépassé 145 km/h en moyenne sur dix minutes ou 215 km/h en rafales »
En clair : la garantie tempête de votre contrat couvre le vent des cyclones, sauf quand ces seuils sont atteints : le régime des catastrophes naturelles prend alors le relais.
Code des assurances, article L125-1, alinéa 3
« les frais de relogement d'urgence des personnes sinistrées dont la résidence principale est rendue impropre à l'habitation pour des raisons de sécurité, de salubrité ou d'hygiène »
En clair : après une catastrophe naturelle reconnue, la garantie paie votre hébergement d'urgence, pendant 6 mois à compter du premier jour de relogement.
Code des assurances, article L125-2
« l'assureur dispose d'un délai d'un mois pour informer l'assuré des modalités de mise en jeu des garanties prévues au contrat et pour ordonner une expertise lorsque l'assureur le juge nécessaire »
En clair : après votre déclaration, l'assureur a 1 mois pour réagir, 1 mois pour vous faire une offre après l'état estimatif ou l'expertise, puis 21 jours pour payer une fois l'offre acceptée.
Oui. Au 14 mai 2025, 24 communes avaient été reconnues en état de catastrophe naturelle selon la CCR. Pour les vents cycloniques, la reconnaissance, d'abord limitée à deux communes, a été étendue à douze. Ailleurs, les dégâts dus au vent relèvent de la garantie tempête de chaque contrat. Les dommages assurés sont estimés entre 340 et 480 M€.
Oui, par la garantie catastrophes naturelles, si un arrêté reconnaît l'inondation ou la coulée de boue pour votre commune. Les seuils de vent ne jouent pas pour l'eau. Vous déclarez au plus tard 30 jours après la publication de l'arrêté, avec 380 € de franchise. Voir catastrophe naturelle.
Non, pas au titre d'une assurance. En outre-mer, vous pouvez en revanche solliciter le fonds de secours pour l'outre-mer en vous adressant à votre mairie (Service-public.fr). Ce secours n'est pas une indemnisation : souscrivez ensuite un contrat qui couvre vos biens avant le prochain cyclone. Pour un hébergement immédiat, voir la fiche hébergement d'urgence.
1 mois après votre déclaration pour vous informer et ordonner une expertise, 1 mois pour proposer une indemnité après l'état estimatif ou le rapport d'expertise, puis 21 jours pour payer après votre accord (article L125-2). Une provision est due dans les 2 mois suivant l'état estimatif ou l'arrêté, s'il est plus tardif.
68 % des ménages avaient une multirisque habitation en 2017, contre 97 % dans l'Hexagone, selon l'IEDOM (étude publiée en juin 2026). L'institut évoque le manque d'information sur les risques, la confiance dans la solidarité familiale ou nationale, des difficultés financières et une assurance perçue comme facultative.
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