Acheter sa résidence principale PTZ et aides en 2026
Le prêt à taux zéro (PTZ) finance sans intérêts ni frais une partie du premier achat d'une résidence principale, sous plafond de ressources. Depuis le 1er avril 2025, il est ouvert à tous les logements neufs, dans toutes les communes. Il se demande à la banque, avec le prêt principal.
L'essentiel
Bénéficiaires : les personnes qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des 2 dernières années, sous plafond de ressources.
Logements : neuf partout, ancien avec travaux en zones B2 et C, et quelques cas particuliers (détail dans « Conditions »).
Montant : de 10 % à 50 % du coût de l'opération, retenu dans la limite d'un plafond ; la part est d'autant plus élevée que les revenus sont modestes.
Remboursement : sans intérêts ni frais de dossier, sur 10 à 25 ans, avec un différé de 2 à 10 ans pour les trois premières tranches de revenus.
Durée du dispositif : l'extension au neuf s'applique jusqu'au 31 décembre 2027.
0 %d'intérêts, aucun frais de dossier
2 anssans avoir été propriétaire de sa résidence principale
10 à 50 %du coût de l'opération financés
25 ansde durée totale au maximum
À retenir
Premier achat de la résidence principale, sous plafond de ressources
Neuf partout, ancien avec travaux en zones B2 et C
Demande à la banque, en même temps que le prêt principal
Sources : service-public.gouv.fr (Prêt à taux zéro, vérifiée le 15 septembre 2026 ; actualité « Prêt à taux zéro : quelles nouveautés ? »), ANIL (consulté le 2 octobre 2026).
Conditions
Être primo-accédant
Aucun des futurs occupants ne doit avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des 2 années qui précèdent l'offre de prêt. Cette condition ne s'applique pas notamment :
aux titulaires d'une carte d'invalidité ;
aux bénéficiaires de l'AAH ou de l'AEEH ;
aux victimes d'une catastrophe ayant rendu leur résidence principale inhabitable.
Bon à savoir
Posséder une résidence secondaire ou un logement mis en location n'empêche pas d'obtenir le PTZ : seule compte la propriété de la résidence principale.
Occuper le logement
Le logement devient la résidence principale au plus tard 1 an après l'achat ou la fin des travaux, et le reste pendant 6 ans à compter du versement du prêt. Il ne peut pas être une résidence secondaire ni faire l'objet d'une location saisonnière ou meublée.
Acheter un logement éligible
Logement neuf (achevé depuis moins de 5 ans et jamais occupé) : appartement ou maison, sur plan, clés en main ou en construction, dans toutes les zones.
Logement ancien avec travaux : uniquement dans les communes des zones B2 et C, si les travaux représentent au moins 25 % du coût total de l'opération.
Logement social acheté par le locataire qui l'occupe, dans toutes les zones.
Bail réel solidaire (BRS) et location-accession (PSLA).
Transformation d'un local (bureau, commerce, grange) en logement.
Le neuf est éligible dans toutes les zones, l'ancien avec travaux seulement en zones B2 et C.
Respecter le plafond de ressources
Le revenu retenu est le plus élevé des deux montants suivants : le revenu fiscal de référence de l'année N-2 de tous les futurs occupants, ou le coût total de l'opération divisé par 9. Il ne doit pas dépasser le plafond de la zone.
Personnes
Zone A bis et A
Zone B1
Zone B2
Zone C
1
49 000 €
34 500 €
31 500 €
28 500 €
2
73 500 €
51 750 €
47 250 €
42 750 €
3
88 200 €
62 100 €
56 700 €
51 300 €
4
102 900 €
72 450 €
66 150 €
59 850 €
5
117 600 €
82 800 €
75 600 €
68 400 €
6
132 300 €
93 150 €
85 050 €
76 950 €
7
147 000 €
103 500 €
94 500 €
85 500 €
8 et plus
161 700 €
113 850 €
103 950 €
94 050 €
Le zonage a été révisé par un arrêté du 5 septembre 2025 : 468 communes ont changé de zone, pour les offres de prêt émises depuis le 30 septembre 2025.
La zone d'une commune se vérifie avec le simulateur de service-public.gouv.fr.
Plafonds applicables aux offres de prêt émises depuis le 1er avril 2025. Sources : service-public.gouv.fr (Prêt à taux zéro ; actualité « Révision du zonage ABC »).
Montant et remboursement
Revenu retenu, plafond, tranche, puis montant : les 4 étapes du calcul.
1. Le coût de l'opération retenu est plafonné
Personnes
Zone A bis et A
Zone B1
Zone B2
Zone C
1
150 000 €
135 000 €
110 000 €
100 000 €
2
225 000 €
202 500 €
165 000 €
150 000 €
3
270 000 €
243 000 €
198 000 €
180 000 €
4
315 000 €
283 500 €
231 000 €
210 000 €
5 et plus
360 000 €
324 000 €
264 000 €
240 000 €
2. La tranche de revenus
Le revenu retenu est divisé par un coefficient familial : 1 pour une personne, 1,5 pour 2, 1,8 pour 3, 2,1 pour 4 et 2,4 à partir de 5. Le résultat détermine la tranche.
Tranche
Zone A bis et A
Zone B1
Zone B2
Zone C
Tranche 1
jusqu'à 25 000 €
jusqu'à 21 500 €
jusqu'à 18 000 €
jusqu'à 15 000 €
Tranche 2
jusqu'à 31 000 €
jusqu'à 26 000 €
jusqu'à 22 500 €
jusqu'à 19 500 €
Tranche 3
jusqu'à 37 000 €
jusqu'à 30 000 €
jusqu'à 27 000 €
jusqu'à 24 000 €
Tranche 4
jusqu'à 49 000 €
jusqu'à 34 500 €
jusqu'à 31 500 €
jusqu'à 28 500 €
3. Part financée et durée selon la tranche
Part financée : de 10 % à 50 % du coût retenu ; durée : de 10 à 25 ans.
Le taux le plus élevé s'applique à tous les logements éligibles autres que la maison individuelle neuve : appartement neuf, ancien avec travaux, logement social acheté par son occupant, bail réel solidaire et location-accession, y compris lorsqu'il s'agit d'une maison.
Bon à savoir
Pendant le différé, aucune somme n'est remboursée au titre du PTZ. Le PTZ finance une partie seulement de l'achat : il est complété par l'apport et un ou plusieurs autres prêts.
Exemple 1 : appartement neuf en zone B1
Couple avec un enfant, revenu fiscal de référence de 40 000 €3 personnes
Prix de l'appartement (plafond : 243 000 €)240 000 €
40 000 € divisés par 1,8 = 22 222 €Tranche 2
PTZ : 40 % de 240 000 €96 000 €
Rien pendant 8 ans, puis pendant 12 ans667 € par mois
Exemple 2 : maison neuve en zone C
Couple avec deux enfants, revenu fiscal de référence de 30 000 €4 personnes
Maison à 220 000 €, coût retenu plafonné à210 000 €
30 000 € divisés par 2,1 = 14 286 €Tranche 1
PTZ : 30 % de 210 000 €63 000 €
Rien pendant 10 ans, puis pendant 15 ans350 € par mois
Barème des offres émises depuis le 1er avril 2025, hors assurance emprunteur. Sources : service-public.gouv.fr, ANIL.
Calculer son PTZ
Le calcul applique le barème présenté ci-dessus. Il s'agit d'une estimation indicative : la banque établit le montant définitif à partir des justificatifs. Aucune donnée n'est enregistrée.
Le revenu fiscal de référence figure sur l'avis d'impôt, établi après la déclaration de revenus. Pour une offre émise en 2026, il s'agit de celui des revenus 2024. Estimation hors cas particuliers.
Autres aides à l'accession
Bail réel solidaire (BRS)
Un organisme de foncier solidaire, à but non lucratif, reste propriétaire du terrain. L'acquéreur achète uniquement le logement, à un prix inférieur à celui du marché, et verse chaque mois une redevance pour le terrain.
Conditions : plafonds de ressources, logement occupé en résidence principale.
Revente : prix encadré, acheteur lui aussi sous plafonds.
Avantages : TVA à 5,5 % dans le neuf, PTZ possible.
Location-accession (PSLA)
L'occupant entre dans un logement neuf comme locataire-accédant et verse une redevance : un loyer plus une part d'épargne. À l'issue de la période prévue, il peut devenir propriétaire à un prix fixé d'avance, diminué de l'épargne constituée.
Conditions : plafonds de ressources.
Avantages : TVA à 5,5 %, exonération de taxe foncière pendant 15 ans.
Sécurité : garanties de rachat et de relogement.
Prêt d'accession sociale (PAS)
Prêt immobilier réglementé, distribué par les banques conventionnées, réservé aux ménages sous plafond de ressources (revenu fiscal de référence N-2, selon la zone et la taille du foyer).
Coût : taux plafonné, frais de dossier limités, frais de garantie réduits.
Objet : achat, construction ou travaux, sur 5 à 30 ans.
Prêt accession d'Action Logement
Montant maximum30 000 €
Taux (hors assurance obligatoire)1 %
Durée25 ans au plus
Pour qui : salariés d'une entreprise du secteur privé non agricole d'au moins 10 salariés, sous plafonds de ressources, qui achètent leur résidence principale pour la première fois ou n'en ont pas été propriétaires depuis 10 ans.
Logements : neuf, logement social, achat en BRS ou en location-accession.
Délai : dossier à déposer au moins 30 jours ouvrés avant la signature chez le notaire.
Aides des collectivités
Certaines communes, intercommunalités, départements ou régions accordent des prêts ou des primes à l'accession. L'ANIL en tient un recensement consultable en ligne.
Sources : service-public.gouv.fr (Prêt d'accession sociale), actionlogement.fr (Prêt accession), ANIL (consulté le 2 octobre 2026).
Démarche
Établissez un plan de financement L'ADIL du département le réalise gratuitement : droits aux prêts aidés, aides locales, capacité d'emprunt.
Vérifiez la zone de la commune Elle détermine le plafond de ressources et, dans l'ancien, l'accès au PTZ.
Demandez le PTZ à la banque En même temps que le prêt principal. Seuls les établissements ayant signé une convention avec l'État le distribuent. Plusieurs offres peuvent être comparées.
Fournissez les justificatifs La banque vérifie les revenus, la condition de primo-accession et le projet.
Acceptez l'offre après le délai de réflexion Une offre de prêt immobilier ne peut pas être acceptée avant 10 jours. L'acte de vente est ensuite signé chez le notaire.
Emménagez dans l'année Le logement devient la résidence principale au plus tard 1 an après l'achat ou la fin des travaux.
Documents à préparer
Attention : sécuriser le financement avant de s'engager
Le compromis de vente doit comporter une condition suspensive d'obtention de prêt, mentionnant le PTZ.
Le PTZ se rembourse : après le différé, sa mensualité s'ajoute à celle des autres prêts.
Un intermédiaire en crédit ne peut percevoir aucune rémunération avant le déblocage des fonds.
Dans l'ancien, les travaux doivent atteindre 25 % du coût total : les faire chiffrer avant de signer.
Le PTZ est défini par le Code de la construction et de l'habitation ; son champ et son barème ont été modifiés par la loi de finances pour 2025 et son décret d'application.
Code de la construction et de l'habitation, articles L. 31-10-1 et suivants
En clair : le PTZ est un prêt sans intérêt accordé par les établissements de crédit conventionnés, qui reçoivent en contrepartie une aide de l'État. Il est réservé aux personnes physiques qui achètent leur première résidence principale, sous plafond de ressources, et son montant dépend du coût de l'opération, de la zone et des revenus.
Loi n° 2025-127 du 14 février 2025 de finances pour 2025, article 90
En clair : depuis le 1er avril 2025, le PTZ finance les logements neufs dans toutes les zones, y compris les maisons individuelles. Cette extension s'applique jusqu'au 31 décembre 2027.
Décret n° 2025-299 du 29 mars 2025
En clair : ce décret fixe le barème des offres émises depuis le 1er avril 2025 : plafonds de ressources et de coût, tranches de revenus, part financée selon le type de logement et durées de remboursement.
Arrêté du 5 septembre 2025 modifiant l'arrêté du 1er août 2014
En clair : cet arrêté révise le classement des communes en zones A bis, A, B1, B2 et C, qui détermine les plafonds du PTZ, pour les offres de prêt émises depuis le 30 septembre 2025.
Textes de référence
Code de la construction et de l'habitation, articles L. 31-10-1 et suivants : prêts sans intérêt pour la primo-accession
Oui, dans une commune des zones B2 ou C, si les travaux représentent au moins 25 % du coût total. Exemple : une maison à 150 000 € avec 50 000 € de travaux représente un coût total de 200 000 €, dont 25 % de travaux. Dans les zones A bis, A et B1, l'ancien n'est pas éligible, sauf achat d'un logement social par son occupant.
Oui, si vous n'avez pas été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 années précédant l'offre de prêt. Par exemple, après une séparation et 2 ans de location, la condition de primo-accession est remplie.
En principe non pendant 6 ans. La location est admise sous conditions dans certaines situations, notamment une mobilité professionnelle, un chômage de longue durée, une invalidité ou une séparation. La banque doit être informée avant toute mise en location, faute de quoi le remboursement anticipé du PTZ peut être exigé.
Oui, lorsque le terrain est acheté pour construire la maison dans la même opération : le coût retenu comprend alors le terrain et la construction, dans la limite du plafond. Un terrain acheté seul n'est pas finançable.
L'extension du PTZ au neuf dans toutes les zones s'applique jusqu'à cette date. Les règles applicables au-delà dépendront des prochaines lois de finances. Les prêts accordés avant cette échéance ne sont pas remis en cause.
L'ADIL du département : ses juristes établissent un plan de financement, vérifient les droits aux prêts aidés et relisent le compromis de vente, sans rien vendre.
