L'éco-prêt à taux zéro Financer sa rénovation en 2026
L'éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) permet d'emprunter de 7 000 € à 50 000 € sans intérêts pour des travaux d'économies d'énergie. Accordé par les banques aux propriétaires, sans condition de revenus, il finance souvent le reste à charge après MaPrimeRénov'.
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L'essentiel
Principe : l'État prend en charge les intérêts. Vous remboursez uniquement le capital emprunté.
Qui : les propriétaires occupants ou bailleurs d'une résidence principale, et les syndicats de copropriétaires. Aucune condition de revenus.
Combien : de 7 000 € à 50 000 €, dans la limite du coût des travaux.
Durée : 15 ans au plus, 20 ans pour une rénovation globale.
Où : auprès d'une banque qui propose l'éco-PTZ, avec des devis d'entreprises RGE.
0 %d'intérêts
50 000 €au plus par logement
20 ansde remboursement au plus
3 anspour réaliser les travaux
À ne pas confondre
L'éco-PTZ finance des travaux. Le prêt à taux zéro finance l'achat d'une résidence principale. Les deux peuvent se cumuler lors d'un achat avec travaux.
Sources : service-public.gouv.fr (fiche F19905, vérifiée le 1er septembre 2026), Anah (guide des aides, édition septembre 2026) (consultés le 2 octobre 2026).
Conditions
Le logement
Construit depuis plus de 2 ans au début des travaux, maison ou appartement.
Résidence principale, occupée au moins 8 mois par an par vous ou par un locataire. Un logement mis en location doit être loué dans les 6 mois qui suivent la fin des travaux.
Exclus : résidence secondaire et location saisonnière.
Les travaux
Réalisés par une entreprise qualifiée RGE, sauf pour l'assainissement non collectif.
Terminés dans les 3 ans suivant l'octroi du prêt. Un allongement peut être demandé dans certains cas, au plus tard 3 mois avant la fin de ce délai.
Pas encore commencés, ou commencés depuis moins de 3 mois au moment de la demande.
Testez votre situation
Sources : service-public.gouv.fr (fiche F19905), Anah (guide des aides, septembre 2026).
Montants et durées
Le montant maximum dépend du nombre et de la nature des travaux. Le prêt ne peut pas dépasser leur coût réel.
Montants et durées maximum de l'éco-PTZ
Éco-PTZ complémentaire
Dans les 5 ans qui suivent l'offre du premier prêt, un second éco-PTZ peut financer d'autres travaux sur le même logement. Le total des deux prêts ne peut pas dépasser 50 000 € (30 000 € dans certains cas). Il peut être demandé jusqu'au 31 décembre 2027.
Exemple
Un couple aux revenus modestes remplace sa chaudière au fioul par une pompe à chaleur air/eau. Il finance le reste à charge par un éco-PTZ sur 15 ans.
Coût des travaux TTC14 000 €
MaPrimeRénov' (ménage modeste)- 4 000 €
Éco-PTZ sur 15 ans (180 mois)10 000 €
Mensualité, sans intérêts55,56 €
Une prime Coup de pouce chauffage réduit encore la somme à emprunter. Voir remplacer sa chaudière.
Une « action » correspond à l'une des catégories ci-dessous. L'entreprise RGE indique sur son devis les critères de performance atteints.
Isolation de la toiture : combles, rampants, toiture-terrasse.
Isolation des murs donnant sur l'extérieur.
Fenêtres et portes-fenêtres donnant sur l'extérieur.
Isolation des planchers bas : sur cave, vide sanitaire ou garage.
Système de chauffage, avec le cas échéant la production d'eau chaude, hors chaudière au gaz.
Chauffage à énergie renouvelable : pompe à chaleur, chaudière ou poêle au bois.
Eau chaude à énergie renouvelable : chauffe-eau solaire ou thermodynamique.
L'éco-PTZ ne finance jamais une chaudière au gaz, ni en maison, ni en copropriété. L'installation d'une chaudière neuve au fioul est interdite depuis le 1er juillet 2022.
Isolation par l'extérieur, fenêtres d'un aspect différent, pompe à chaleur posée en façade : certains travaux exigent une déclaration préalable en mairie avant de commencer. Voir la fiche déclaration préalable ou permis de construire.
Rénovation globale
Pour emprunter jusqu'à 50 000 € sur 20 ans, le projet doit faire gagner au moins 2 classes au DPE, ce que démontre un audit énergétique. C'est la formule adaptée aux logements classés E, F ou G. Voir aussi MaPrimeRénov' rénovation d'ampleur.
Assainissement non collectif
Une maison non raccordée au tout-à-l'égout peut financer la réhabilitation de son installation d'assainissement, si celle-ci ne consomme pas d'énergie.
Sources : service-public.gouv.fr, Anah (guide des aides, septembre 2026) (consultés le 2 octobre 2026). Outre-mer, la liste des travaux éligibles est différente.
Calculer votre mensualité
Le prêt étant sans intérêts, la mensualité est égale au montant emprunté divisé par le nombre de mois. Frais de dossier, de garantie ou d'assurance éventuels non compris.
Estimation indicative. La banque fixe la durée dans la limite du maximum autorisé et peut accorder un montant inférieur.
Démarche pas à pas
Avant tout, un conseiller France Rénov' (0 808 800 700) aide gratuitement à choisir les travaux utiles et à combiner l'éco-PTZ avec MaPrimeRénov', les primes CEE et les aides locales.
Copropriété : le syndicat des copropriétaires peut souscrire un éco-PTZ « copropriétés » pour les parties communes, ou pour des travaux d'intérêt collectif sur les parties privatives. Il faut alors un gain énergétique d'au moins 35 %.
Changement d'usage : si le logement devient résidence secondaire, location saisonnière ou local commercial, la banque peut exiger le remboursement du capital restant dû.
Vente du logement : les conditions de remboursement anticipé figurent dans l'offre de prêt. Lisez-les avant de signer.
Bon à savoir
L'éco-PTZ n'est pas un droit automatique : la banque étudie le dossier comme pour tout crédit et toutes ne le proposent pas. En cas de refus, un autre établissement peut être sollicité.
Attention
Ne signez jamais un crédit présenté comme une « aide » ou un « dossier de subvention ». L'éco-PTZ se demande à une banque, jamais à un démarcheur. Voir arnaques et démarchage.
Ce que dit la loi
L'éco-PTZ repose sur le code général des impôts, qui organise la compensation des intérêts versée aux banques, et sur le code de la construction et de l'habitation, qui fixe les conditions du prêt.
Code général des impôts, article 244 quater U
« […] peuvent bénéficier d'un crédit d'impôt au titre d'avances remboursables ne portant pas intérêt versées au cours de l'année d'imposition ou de l'exercice pour financer des travaux d'amélioration de la performance énergétique globale de logements achevés depuis plus de deux ans à la date de début d'exécution des travaux et utilisés ou destinés à être utilisés en tant que résidence principale. »
En clair : les banques qui prêtent sans intérêts pour rénover une résidence principale de plus de 2 ans reçoivent un crédit d'impôt. C'est ce mécanisme qui permet le taux zéro.
Code de la construction et de l'habitation, articles D319-1 et suivants
En clair : ces articles définissent les logements et les travaux éligibles, les montants et durées maximum, le délai de 3 ans pour réaliser les travaux et les justificatifs à fournir à la banque.
Arrêté du 29 juin 2020
En clair : il précise dans quels cas et selon quelles modalités le délai de réalisation des travaux peut être allongé.
Oui. L'éco-PTZ se cumule avec MaPrimeRénov', les primes CEE (dont le Coup de pouce) et les aides des collectivités. Il finance souvent le reste à charge, ou l'avance des frais en attendant le versement des aides.
Oui, si le logement est loué comme résidence principale, pas en location saisonnière. C'est un moyen de financer les travaux d'un logement classé F ou G, dont la location est progressivement interdite.
Il ne coûte aucun intérêt. La banque peut toutefois demander des frais de dossier, une garantie ou une assurance emprunteur : comparez le coût total indiqué dans l'offre de prêt.
Pas forcément. L'éco-PTZ peut financer des travaux commencés depuis moins de 3 mois. Au-delà, ces travaux ne sont plus finançables.
Le délai de 3 ans peut être allongé dans certaines situations prévues par arrêté. La demande est à adresser à la banque au plus tard 3 mois avant l'expiration du délai, avec les justificatifs.
